Специальные вопросы регулирования и охраны цифровых технологий
Special issues of regulation and protection of digital technologies
Специальные вопросы регулирования и охраны цифровых технологий
Special issues of regulation and protection of digital technologies
205
данной деятельности приоритетна для государства, так как реализуется в интере-
сах стратегических и тактических целей Российской Федерации.
4. Регулирование информационно-цифровых отношений через проведение
государственной информационной политики и осуществление информационных
функций.
5. Защита традиционных ценностей. Одним из условий цифрового государ-
ственного суверенитета являются традиционные ценности в информационном
пространстве. Их охрана и защита, в свою очередь, – это залог информационной
безопасности Российской Федерации [2].
Список литературы
1. Азизов Р. Ф., Архипов В. В. Отношения в сети Интернет формата WEB 2.0:
проблема соответствия между сетевой архитектурой и правым регулированием //
Закон. 2014. № 1. С. 90–104.
2. Кропачев Н. М., Архипов В. В. Традиционные духовно-нравственные
ценности в контексте цифровой трансформации общества: теоретико-правовые
аспекты // Вестник Санкт-Петербургского университета. Право. 2023. Т. 14, № 2.
С. 294–306.
3. Чернов А. В., Дворянова М. В. Скринлайф: авторская рефлексия в контексте
проблематики медиакоммуникации эпохи Web 2.0 // Вестник Костромского госу-
дарственного университета. 2020. Т. 26, № 4. С. 187–193.
4. Роблес-Каррильо, М. Суверенитет и цифровой суверенитет // Journal of Digital
Technologies and Law. 2023. Т. 1, № 3. С. 673–690. EDN: NFWLYF.
5. Захаров Н. А. Web 3.0: новые возможности и новые вызовы //Автоматизация
в промышленности. 2023. № 1. С. 60–64.
О. В. Медяник,
кандидат психологических наук, доцент,
Санкт-Петербургский государственный университет
Н. И. Легостаева,
кандидат социологических наук,
Санкт-Петербургский государственный университет
С. И. Медяник,
аспирант,
Санкт-Петербургский государственный университет
СТРАТЕГИИ ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ РОССИЯН
В УСЛОВИЯХ РОСТА КИБЕРРИСКОВ
Аннотация.
В настоящее время растет число преступлений, связанных
с цифровым мошенничеством в экономическом секторе, и увеличивается уровень
финансовой тревожности потребителей цифровых товаров и услуг. В мае 2023
Специальные вопросы регулирования и охраны цифровых технологий
Special issues of regulation and protection of digital technologies
Специальные вопросы регулирования и охраны цифровых технологий
Special issues of regulation and protection of digital technologies
206
года авторы данного исследования провели онлайн-опрос по РФ с выборкой 1018
респондентов. В результате были выявлены доминирующие стратегии финансово-
го поведения россиян: рациональная, доверительная, недоверчивая, интуитивная
и тревожная. Полученные результаты исследования будут полезны для дальней-
шей работы в области описания риск-профилей, а также разработки профилакти-
ческих мер и образовательных программ с целью обеспечения информационной
безопасности.
Ключевые слова
: киберриски, кибермошенники, финансовое поведение,
психотипы, цифровые товары и услуги, информационная безопасность, кибергра-
мотность, цифровизация
Финансирование
: исследование выполнено за счет гранта Российского науч-
ного фонда, № 23-28-00701, https://rscf.ru/project/23-28-00701
STRATEGIES OF FINANCIAL BEHAVIOR OF RUSSIANS
IN THE CONTEXT OF GROWING CYBER RISKS
Abstract.
Digital fraud crimes in the economic sector are on the rise and the
financial anxiety of consumers of digital goods and services is increasing. In May 2023,
the authors of this study conducted an online survey on the Russian Federation with a
sample of 1018 respondents. As a result, the dominant strategies of financial behavior
of Russians were identified: rational, trusting, distrusting, intuitive and anxious. The
obtained results of the study will be useful for further work in the field of describing risk
profiles, as well as developing preventive measures and educational programs to ensure
information security.
Keywords
: cyber risks, cyber fraudsters, financial behavior, psychotypes, digital
goods and services, information security, cyber literacy, digitalization
Введение.
Высокая скорость интеграции цифровых технологий в повседнев-
ную жизнь привела к появлению и развитию новых научных направлений – цифро-
вой рискологии, цифровой коммуникации и социальной инженерии. Последствия
цифровой коммуникации с активным развитием социальных сетей, голосовых
помощников, чат-ботов, дистанционных форм работы и досуга (виртуальные га-
лереи, стримы концертов и др.) привели к появлению новых структур (акторов)
коммуникации – фейковых аккаунтов, троллей, ботов, ботнетов, а также новых
процессов в коммуникативной сфере – ложная идентификация, астротурфинг, ки-
бербуллинг и др. Интенсификация цифровой экосистемы экономического сектора
привела к появлению новых экономических субъектов – цифровых потребителей
и воздействующих на них кибермошенников.
Основная часть.
В процессе разработки типологии психотипов потребите-
лей цифровых товаров и услуг и стратегий их финансового поведения небходимо
учитывать как их субъективные качества (например, опыт цифрового финансо-
вого поведения, уровень киберграмотности), так и объективные факторы (напри-
мер, качество обслуживания). Ряд исследователей сосредоточились на изучении
Специальные вопросы регулирования и охраны цифровых технологий
Special issues of regulation and protection of digital technologies
Специальные вопросы регулирования и охраны цифровых технологий
Special issues of regulation and protection of digital technologies
207
мобильной виктимизации как одной из форм киберагрессии. В результате были
разработаны типологии жертв, исходя из следующих переменных: технологиче-
ский прогресс, частота использования мобильного телефона, уровень привязан-
ности к мобильному телефону [4]. Milanova и Schreiber разработали типологию
финансовой уязвимости на основе четырех факторов, влияющих на принятие
решений о страховании потребителей: финансовая грамотность, вовлеченность,
информационное поведение и ответственность [5]. В своем исследовании они
проиллюстрировали, как личные характеристики влияют на величину рисков уяз-
вимости, которым подвергаются потребители. Saridakis с помощью опроса ак-
тивных пользователей [6] изучал взаимосвязь моделей поведения в социальных
сетях, личных характеристик, технической эффективности и риска столкновения
с угрозой виктимизации в Интернете.
Авторы данного исследования, изучая цифровую трансформацию экономи-
ческого сектора, выявили 11 факторов, влияющих на финансовое поведение рос-
сиян: финансовая тревожность, финансовое беспокойство, финансовый оптимизм,
восприятие страховых рисков, успешное использования FinTeсh, рациональное
финансовое поведение, ответственное финансовое поведение, инвестиционное
поведение, деструктивные финансовые установки, управление личными финан-
сами в цифровых приложениях, отношение к расходованию денежных средств.
Был сделали вывод, что финансовые установки, цифровые навыки, предпочтения
и привычки российских потребителей формируются в период их активной цифро-
вой социализации и во многом зависят от уровня образования, наличия цифровой
и финансовой грамотности. В результате анализа признаков каждого из одиннад-
цати факторов были сформированы четыре психотипа финансового потребителя:
доверчивый, недоверчивый, тревожный, рациональный [1; 2].
Исследование стратегий финансового поведения российских потре-
бителей.
В мае 2023 г. был проведен онлайн-опрос, в котором приняли участие
1 018 россиян, из них 58,5 % женщин и 41,5 % мужчин. В возрасте от 26-35 лет –
33,4 % опрошенных, от 36-45 – 31,5 %, от 18-25 – 18,2 %, 46-65 – 16 %. Чуть менее
половины участников опроса отметили, что у них высшее образование (диплом
специалиста, бакалавра, магистра и т. п.) – 47,1 %, 22,3 % – среднее специаль-
ное образование (колледж, техникум и т. п.), 77,3 % участников исследования
отметили, что у них нет экономического образования. В результате факторного
анализа были выявлены следующие стратегии финансового поведения россиян:
рациональное поведение, доверительное поведение, недоверчивое поведение, ин-
туитивное поведение и тревожное поведение.
Рациональное поведение включает позиции, связанные с внимательностью
потребителя к языку тела продавца, внешнему виду, жаргону для выявления воз-
можных манипуляций и ловушек. Люди со стратегией рационального финансового
поведения с большей вероятностью будут осторожны и смогут избежать рискован-
ных ситуаций. Доверительное поведение в проведенном исследовании коррелиро-
вало с привлекательной внешностью субъекта воздействия. Потребители с дове-
рительной стратегией финансового поведения склонны доверять людям, особенно
если они выглядят привлекательными, и они более подвержены обману со стороны
Специальные вопросы регулирования и охраны цифровых технологий
Special issues of regulation and protection of digital technologies
Специальные вопросы регулирования и охраны цифровых технологий
Special issues of regulation and protection of digital technologies
208
мошенников, которые используют свою привлекательность. Стратегия недове-
рия связана со склонностью финансового потребителя к поиску подтверждения
и проверке информации. Люди, у которых отмечается данная стратегия финансо-
вого поведения, реже доверяют другим без достаточных для них доказательств.
Стратегия интуитивного финансового поведения связана с влиянием внешнего
вида продавца и первого впечатления на решение покупателя приобрести товар
или услугу. Потребители-интуиты в большей степени зависят от первого впечат-
ления, чем от объективных факторов. Стратегия тревожного финансового пове-
дения связана с ожиданием факта мошенничества и недоверием к незнакомым
людям. Потребители с данной линией финансового поведения склонны к тревоге
и страху, что может привести к избеганию новых знакомств и финансового опыта.
Большинство респондентов согласны с утверждениями, связанными с раци-
ональной стратегией финансового поведения (вес фактора 6,6):
1) «обращает внимание на язык тела продавца, чтобы распознать возможные
манипуляции и ловушки»;
2) «обращает внимание на внешность мошенника, чтобы распознать возмож-
ные манипуляции и ловушки»;
3) «склонен к критическому мышлению и анализу, чтобы выявить потенци-
альные ловушки и обман»;
4) «уверен в своих способностях анализировать ситуацию и распознавать за
маской мошенника»;
5) «склонен анализировать жаргон мошенников, чтобы почувствовать воз-
можный обман».
Многие респонденты согласны с утверждениями, связанными со стратегией
доверчивого финансового поведения (вес фактора 5,9): 1) «Я могу отдать деньги
привлекательному мошеннику»; 2) «Скорее всего, если мошенник обаятельный,
он может легко обмануть меня»; 3) «Я склонен доверять людям, особенно если
они выглядят привлекательно»; 4) «Мне трудно распознать манипуляции мошен-
ников (жаргон, язык тела), потому что я склонен смотреть на них слишком лояль-
но»; 5) «Я не всегда умею анализировать ситуацию, если за маской скрывается
мошенник».
На третьей позиции стоят потребители, которые выразили согласие с утвер-
ждениями, коррелирующими со стратегией недоверчивого финансового поведе-
ния (вес фактора 4,99): 1) «Я склонен искать подтверждения и проверять информа-
цию перед тем, как довериться кому-то, даже если он выглядит привлекательно»;
2) «Я часто проверяю информацию и факты, чтобы быть уверенным в ее правди-
вости». Это указывает на то, что подавляющее число людей предпочитает быть
осторожными и проверять информацию, прежде чем довериться кому-то.
На четвертой позиции отмечены потребители с интуитивной стратегией фи-
нансового поведения (вес фактора 4,66), для которых первое впечатлением о про-
давце или магазине имеет высокое значение: 1) «Внешний вид продавца может
повлиять на первое впечатление покупателя о магазине»; 2) «Первое впечатле-
ние о продавце может повлиять на решение покупателя о приобретении това-
ра»; 3) «Эффективность рекламы может быть снижена, если первое впечатление
Специальные вопросы регулирования и охраны цифровых технологий
Special issues of regulation and protection of digital technologies
Специальные вопросы регулирования и охраны цифровых технологий
Special issues of regulation and protection of digital technologies
209
о магазине или продавце негативное»; 4) «Даже если качество товара высокое,
негативное первое впечатление о продавце может привести к отказу от покупки»;
5) «Покупатели могут быть более склонны к сотрудничеству с продавцами, кото-
рые создают положительное первое впечатление».
Пятую позицию занимают потребители с тревожной стратегией финансово-
го поведения (вес фактора 3,9):
1. «Ожидает обмана и не доверяет незнакомым людям»;
2. «Предпочитает избегать новых ситуаций и людей, чтобы не сталкиваться
с возможным обманом».
Заключение.
В результате проведенного исследования авторы описали
5 стратегий финансового поведения российских потребителей товаров и услуг:
рациональная, доверчивая, недоверчивая, интуитивная и тревожная. Среди опи-
санных стратегий лидирующие позиции занимают рациональная и доверчивая
стратегии, что ведет к выводу о доминировании рационально-доверчивого пси-
хотипа финансового потребителя. В соответствии с «Основными направлениями
развития информационнои
̆
безопасности кредитно-финансовои
̆
сферы на период
2023−2025 годов» [3] полученные результаты могут использоваться при разра-
ботке информационно-просветительского контента по информированию граждан
о мошеннических схемах, а также при разработке программ по повышению фи-
нансовои
̆
киберграмотности и пропаганде кибергигиены для различных категории
̆
населения, в том числе для лиц с низким уровнем дохода и социально незащищен-
ных категории
̆
населения.
Список литературы
1. Медяник О. В., Легостаева Н. И. Трансформация финансового поведения
россиян в условиях цифровизации рынка финансовых услуг // Вестник Пермского
национального исследовательского политехнического университета. Социально-
экономические науки. 2022. № 4. С. 22–37.
2. Медяник О. В., Легостаева Н. И. Финансовое поведение россиян: факторы,
типы, коды уязвимости // Телескоп. 2022. № 4. С. 50–55.
3. Основные направления развития информационной безопасности кредит-
но-финансовой сферы на период 2023–2025 годов. URL: https://www.cbr.ru/Content/
Document/File/148351/onrib_2025.pdf
4. Lusinga S., Kyobe M. Testing a Typology of Mobile Phone Victimisation Using
Cluster Analysis // The Electronic Journal of Information Systems in Developing Countries.
2017. Vol. 78. Pp. 154-200.
5. Milanova V., Schreiber F. One size does not fit all: A typology of financial consumer
vulnerability, 2017 Winter AMA Conference, Orlando, FL, USA, 2017.
6. Saridakis G., Benson V., Ezingeard J.-N., Tennakoon H. Individual information
security, user behaviour and cyber victimisation: An empirical study of social networking
users // Technological Forecasting and Social Change. 2016. Vol. 102. Pp. 16–32.
