Цифровая
безопасность
и
право
______________________________________________________________________________________________________________________
184
и
принимать
меры
для
защиты
своей
личной
информации.
Цифровая
революция
создает
огромные
возможности
для
развития
Киргизстана,
но
вместе
с
тем
она
несет
в
себе
и
определенные
риски.
Правильное
понимание
этих
рисков
разра-
ботка
эффективных
стратегий
для
их
минимизации
являются
ключевыми
факто-
рами
для
успешной
цифровизации
страны.
Список
литературы
1.
2,9
млрд.
человек
все
еще
лишены
подключения.
[Электронный
ресурс].
–
URL:
https://www.itu.int/ru/mediacentre/Pages/PR
2.
Президент
Киргизии
дал
поручение
усилить
кибербезопасность
госу-
дарства
//
ТАСС
[Электронный
ресурс].
–
URL:
https://tass.ru/mezhdunarodnaya
3.
Основные
показатели
измерения
уровня
развития
цифровой
инфра-
структуры
Кыргызской
Республики
[Электронный
ресурс].
–
URL:
content/uploads/2022/11/%D0%9F%D0%BE%D0%BA%
B8%D1%84%D1%80%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D0%B8%CC%86
4.
Закон
Кыргызской
Республики
«
О
кибербезопасности
Кыргызской
Рес-
публики»
принятым
Жогорку
Кенешем
КР
от
12
-
июня
2024
г.
//
Сайт
Министер-
ства
юстиции
Кыргызской
Республики
[Электронный
ресурс].
–
URL:
Н.
И.
Легостаева,
кандидат
социологических
наук,
Санкт
-
Петербургский
государственный
университет
О.
В.
Медяник,
кандидат
психологических
наук,
доцент,
Санкт
-
Петербургский
государственный
университет
ДУАЛЬНЫЙ
СИМБИОЗ
ЦИФРОВЫХ
ФИНАНСОВЫХ
ТЕХНОЛОГИЙ
И
КИБЕРМОШЕННИЧЕСТВА
Аннотация
.
Быстрая
цифровая
трансформация
экономического
сектора
способствует
развитию
новых
бизнес
-
моделей
и
улучшению
прозрачности
фи-
нансовых
операций.
При
этом
она
открывает
двери
для
кибермошенников,
что
подчеркивает
необходимость
комплексного
подхода
к
изучению
цифровых
фи-
нансовых
технологий
и
киберрисков.
Взаимодействие
традиционных
финансо-
вых
услуг
с
инновационными
финансовыми
технологиями
одновременно
создает
новые
возможности
и
риски,
поэтому
компании
должны
соблюдать
осторож-
ность
в
использовании
инновационных
решений,
чтобы
избежать
уязвимости
перед
киберугрозами.
В
статье
акцентируются
внимание
на
важности
разработки
единого
правового
подхода
к
определению
понятия
«
кибермошенничество».
Это
Цифровая
безопасность
и
право
______________________________________________________________________________________________________________________
185
поможет
устранить
противоречия
в
законодательной
и
судебной
практике,
обес-
печивая
более
эффективную
защиту
граждан.
Ключевые
слова
:
цифровизация,
финансовые
технологии,
кибермошен-
ничество,
киберпреступность,
киберриски
THE DUAL SYMBIOSIS OF DIGITAL FINANCIAL TECHNOLOGY
AND CYBER FRAUD
Abstract.
The
rapid
digital
transformation
of
the
economic
sector
is
driving
the
development
of
new
business
models
and
improving
the
transparency
of
financial
transactions.
At the
same
time,
it
opens
the
door
to
cyber
fraudsters,
which
emphasizes
the
need
for
an
integrated
approach
to
the
study
of
digital
financial
technology
and
cyber
risk.
The
interaction
of
traditional
financial
services
with
innovative
financial
technologies
simultaneously
creates
new
opportunities
and
risks,
so
companies
must
be
cautious
in
utilizing
innovative
solutions
to
avoid
vulnerability
to
cyber
threats.
The
authors
of
the
article
emphasize
the
importance
of
developing
a
unified
legal
approach
to
the
definition
of
cyber
fraud.
This
will
help
to
eliminate
contradictions
in
legislative
and
judicial
practice,
ensuring
more
effective
protection
of
citizens.
Keywords
:
digitalization,
financial
technology,
cyber
fraud,
cyber
crime,
cyber
risks
Благодарность:
исследование
выполнено
за
счет
гранта
России
̆
ского
научного
фонда
№
23
-
28
-
00701,
«
Поведенческие
стратегии
потребителеи
̆
финан-
совых
услуг
в
условиях
кибермошенничества:
междисциплинарныи
̆
анализ»,
Введение.
В
настоящее
время
большую
актуальность
приобрели
исследо-
вания,
посвященные
цифровизации
экономического
сектора
и
цифровой
транс-
формации
финансового
поведения
[2;
5].
Цифровизацию
бизнеса
связывают
с
развитием
онлаи
̆
н
-
магазинов,
онлаи
̆
н
-
сервисов,
онлаи
̆
н
-
рекламы
[8;
16].
В
одних
исследованиях
авторы
изучают
положительные
стороны
цифровой
трансформа-
ции
(повышение
прозрачности
экономических
операции
̆
,
исключение
посредни-
ков,
оптимизация
издержек,
создание
новых
продуктов
и
услуг
и
т.
д.),
другие
исследования
сосредоточены
на
рисках
и
угрозах
цифровизации
современного
общества
(цифровое
мошенничество
и
киберпреступность,
сокращение
общего
количества
рабочих
мест,
риски
рынка
криптовалюты
и
др.)
[3;
7].
Финансовые
цифровые
технологии
относятся
к
сегменту
рынка,
где
тра-
диционные
финансовые
услуги
сливаются
с
инновационными
компаниями.
С
одной
стороны,
это
открывает
новые
возможности
для
финансовых
симбион-
тов
(«
донор
-
реципиент»),
но,
с
другой
стороны,
несет
новые
риски
для
предпри-
ятии
̆
в
использовании
инновационных
технологий
[1;
6;
9;
13].
В
литературе
по
проблемам
цифровизации
в
финансовои
̆
сфере
отмечается
рост
случаев
кибермошенничества
и
уровня
финансовои
̆
тревожности
россий-
ских
граждан
[4;
12;
17].
Исследователи
отмечают,
что
снижение
уровня
доверия
цифровым
финансовым
технологиям
является
низкая
цифровая
и
финансовая
Цифровая
безопасность
и
право
______________________________________________________________________________________________________________________
186
грамотность
большинства
потребителеи
̆
,
что
требует
усиления
образовательных
инициатив
[10;
11;
14;
15].
Основная
часть.
В
2023
году
в
рамках
реализации
проекта
«
Поведенче-
ские
стратегии
потребителеи
̆
финансовых
услуг
в
условиях
кибермошенниче-
ства:
междисциплинарныи
̆
анализ»
№
23
-
28
-
00701
авторы
статьи
провели
пило-
тажное
качественное
исследование
–
интервью
с
экспертами.
Интервью
было
ориентировано
на
судеи
̆
,
поскольку
важно
было
выявить
пробелы
в
законода-
тельстве
России
̆
скои
̆
Федерации
в
области
защиты
прав
граждан,
пострадавших
от
мошеннических
деи
̆
ствии
̆
.
Целью
интервью
с
экспертами
стало
выявить
наиболее
часто
встречаемые
виды
мошенничества,
с
которыми
сталкиваются
истцы.
Объектом
исследования
стали
договоры
потребительского
кредита
с
нарушениями
общих
условии
̆
,
установленных
кредитором,
и
индивидуальных
условии
̆
,
согласуемых
кредитором
и
заемщиком.
Предметом
исследования
вы-
ступали
случаи
интервенции
мошенников
при
заключении
общих
и
индивиду-
альных
условии
̆
договоров
потребительского
кредита.
Гаи
̆
д
интервью
включал
такие
вопросы,
как:
1.
«
Назовите,
пожалуи
̆
ста,
основные
аргументы
и
доводы
истца
в
данном
гражданском
деле?»
2.
«
По
каким
причинам
судья
Верховного
Суда
России
̆
скои
̆
Федерации
(Судебнои
̆
коллегии
по
гражданским
делам
Второго
кассационного
суда
общеи
̆
юрисдикции
или
Судебнои
̆
коллегии
по
гражданским
делам
Верховного
Суда
России
̆
скои
̆
Федерации)
удовлетворил/а
требования
истца?»
3.
«
Назовите,
пожалуи
̆
ста,
форму
кредитного
обслуживания
истца
со
сто-
роны
банка
(онлаи
̆
н
или
офлаи
̆
н)?»
4.
«
Назовите
причины,
по
которым
судья
первои
̆
инстанции
отказал
/
а
в
удовлетворении
требовании
̆
истца?»
5.
«
Назовите,
пожалуи
̆
ста,
статьи
законов,
в
соответствии
с
которыми
су-
дья
Верховного
Суда
России
̆
скои
̆
Федерации
(
Судебнои
̆
коллегии
по
граждан-
ским
делам
Второго
кассационного
суда
общеи
̆
юрисдикции
или
Судебнои
̆
кол-
легии
по
гражданским
делам
Верховного
Суда
России
̆
скои
̆
Федерации)
принял
/
а
решение
удовлетворить
требования
истца?»
и
др.
В
результате
проведенных
интервью
с
пятью
экспертами
были
выявлены:
1)
причины,
по
которым
истцам
изначально
было
отказано
в
удовлетворе-
нии
их
требовании
̆
;
2)
причины,
по
которым
требования
истцов
в
дальнейшем
были
удовле-
творены
судьями;
3)
наиболее
часто
встречаемые
формы
кредитного
обслуживания
со
сто-
роны
банков,
которыми
пользуются
мошенники
и
др.
По
результатам
пилотажного
интервью
с
экспертами
было
выявлено,
что
судебные
постановления
по
рассматриваемым
ими
гражданским
делам
по
дого-
ворам
потребительского
кредита
(5
кейсов),
заключенных
с
нарушениями
общих
условии
̆
,
установленных
кредитором,
и
индивидуальных
условии
̆
,
согласованных
кредитором
и
заемщиком,
не
отвечали
требованиям
законности
и
обоснованно-
сти
и
что
судами
первои
̆
инстанции
при
рассмотрении
дел
допущены
нарушения
норм
права,
которые
являются
существенными
и
не
могут
быть
устранены
без
Цифровая
безопасность
и
право
______________________________________________________________________________________________________________________
187
отмены
судебных
постановлении
̆
и
новых
рассмотрении
̆
дел.
Отмена
судебных
постановлении
̆
судов
первои
̆
инстанции
связана
с
неправильным
применением
норм
материального
права,
нарушением
норм
процессуального
права
и
несоот-
ветствием
выводов
судов
обстоятельствам
дел.
Заключение
договоров
в
результате
мошеннических
деи
̆
ствии
̆
является
не-
правомерным
деи
̆
ствием,
направленным
против
интересов
гражданина,
который
не
подписывал
соответствующии
̆
договор,
и
являющегося
применительно
к
ста-
тье
168
(
пункт
2)
Гражданского
кодекса
России
̆
скои
̆
Федерации
третьим
лицом,
права
которого
нарушены.
Наиболее
часто
применяемыми
статьями
судами
вто-
рои
̆
инстанции
при
удовлетворении
требовании
̆
истцов
являются
следующие:
статьи
379.5
–
379.7,
390,
390.1,
390.14
Гражданского
процессуального
кодекса
России
̆
скои
̆
Федерации.
В
результате
исследования
было
выявлено,
что
телефонное
мошенниче-
ство
является
наиболее
часто
встречающимся
видом
мошенничества,
когда
жертва
после
того,
как
с
неи
̆
связался
мошенник
–
якобы
«
сотрудник
банка»,
предоставляет
ему
SMS-
код
и
другую
персональную
информацию.
Подписание
договора
электроннои
̆
подписью
с
использованием
SMS-
кода
предусматривали
пункты
кредитного
договора,
что
явилось
цифровым
юридическим
помощником
для
кибер
-
мошенников,
поскольку,
в
соответствии
с
условиями
договора,
при
предоставлении
SMS-
кода
истцом
(кредитором)
банк
выполняет
свои
обязанно-
сти
перед
кредитором
путем
перечисления
суммы
кредита
на
счет
кредитора
в
банке.
Заключение.
Таким
образом,
авторы
делают
вывод,
что
изучение
амбива-
лентной
природы
отношений
цифровых
финансовых
технологий
и
кибермошен-
ничества
заключается
не
только
в
исследовании
положительных
и
отрицатель-
ных
последствий
цифровой
трансформации
экономического
сектора,
но
и
в
по-
иске
единого
правового
подхода
в
определении
самого
понятия
«
кибермошенни-
чество»
–
сложного,
быстроразвивающегося
и
высоко
адаптивного
явления
со-
временного
общества,
что
исключит
противоречия
в
законодательной
и
судебной
практике.
По
результатам
интервью
с
экспертами
были
выявлены
значительные
пробелы
в
российском
законодательстве,
касающемся
защиты
прав
граждан
от
мошеннических
действий.
Это
подчеркивает
необходимость
разработки
единого
правового
подхода
к
определению
и
регулированию
кибермошенничества.
По
результатам
исследования
был
сделан
вывод,
что
телефонное
мошенничество,
связанное
с
передачей
SMS-
кодов
и
персональной
информации,
является
наибо-
лее
распространенным
видом.
Это
требует
пересмотра
условий
кредитных
дого-
воров
и
усиления
мер
безопасности.
Список
литературы
1.
Ваганова
О.
В.,
Коньшина
Л.
А.
Развитие
рынка
финансовых
техноло-
гии
̆
:
зарубежныи
̆
опыт
и
отечественная
практика
//
Научныи
̆
результат.
Экономи-
ческие
исследования.
–
2021.
–
Т.
7,
№
1.
–
С.
80
–
88.
2.
Иванова
Т.
Ю.,
Кочкова
Я.
А.
Особенности
маркетинга
в
социальных
медиа
в
условиях
цифровизации
//
Экономическии
̆
журнал.
–
2018.
–
№
3(51).
–
С.
67
–
76.
Цифровая
безопасность
и
право
______________________________________________________________________________________________________________________
188
3.
Масланов
Е.В.
Цифровизация
и
развитие
информационно
-
коммуникационных
технологии
̆
:
новые
вызовы
или
обострение
старых
проблем?
// The
Digital
Scholar:
Philosopher's
Lab.
–
2019.
–
Т.
2,
№
1.
–
С.
6–
21.
4.
Медяник
О.
В.
Влияние
финансовой
тревожности
на
страховое
поведе-
ниероссиян
в
условиях
пандемии
COVID-
19
354
//
Вестник
Санкт
-
Петербургского
университета.
Социология.
–
2020.
–
Т.
13,
№4.
–
С.
354
–
373.
5.
Мирошник
А.
Н.,
Хусточкин
И.
А.
Медиатехнологии
в
функционирова-
нии
современнои
̆
банковскои
̆
системы
РФ:
цифровизация
банковских
услуг
//
Экономика:
теория
и
практика.
–
2019.
–
№
2.
–
С.
61
–
65.
6.
Семеко
Г.
В.
Новые
финансовые
технологии:
глобальные
тренды
и
осо-
бенности
России
//
Экономические
и
социальные
проблемы
России.
–
2020.
–
№
1.
–
С.
50–
74.
7.
Халин
В.
Г.,
Чернова
Г.
В.
Цифровизация
и
ее
влияние
на
россии
̆
скую
экономику
и
общество:
преимущества,
вызовы,
угрозы
и
риски
//
Управленче-
ское
консультирование.
–
2018.
–
№
10
(118).
–
С.
46–
63.
8.
Bouwman
H.,
Nikou
S.,
Molina
-
Castillo
F.
J.,
de
Reuver
M.
The
impact
of
digitalization
on
business
models
//
Digital
Policy,
Regulation
and
Governance,
Eme
r-
ald
Publishing
Limited.
–
2018.
–
Vol.
20(2).
–
Pp.
105
–
124.
9.
Chen
X.,
Yan
D.,
Chen
W.
Can
the
digital
economy
promote
FinTech
devel-
opment?
//
Growth
and
Change.
–
2022.
–
Vol.
53,
№
1.
–
Pp.
221
–
247.
10.
Colleen
T.
A.
Financial
literacy
and
financial
behavior:
Assessing
knowledge
and
confidence
//
Financial
Services
Review.
–
2015.
–
Vol.
24.
–
Pp.
101
–
117.
11.
Collins
J.
M.
Financial
advice:
A
substitu
te
for
financial
literacy?
//
Fina
n-
cial
services
review.
–
2012.
–
Vol.
21.
–
№
4.
–
Рp.
307
–
322.
12.
Grable
J.,
Heo
W.,
Rabbani
A.
Financial
anxiety,
physiological
arousal,
and
planning
intention
//
Journal
of
Financial
Therapy.
–
2014.
–
Vol.
5.
–
,№
2.
–
Р
p
.
1
–
18.
13.
Haddad
C.,
Hornuf
L.
The
emergence
of
the
global
fintech
market:
Ec
o-
nomic
and
technological
determinants
//
Small
business
economics.
–
2019.
–
Vol.
53,
№
1.
–
Pp.
81
–
105.
14.
Lin
X.,
Bruhn
A.,
William
J.
Extending
financial
literacy
to
insurance
liter-
acy:
A
survey
approach
//
Accounting
&
Finance.
–
2019.
–
Vol.
59.
–
Рp.
685
–
713.
15.
Lusardi
A.,
Mitchell
O.
S.
Financial
literacy
around
the
world:
an
overview
//
Journal
of
pension
economics
&
finance.
–
2011.
–
Vol.
10,
№
4.
–
Pp.
497
–
508.
16.
Naskali
J.,
Kaukola
J.,
Matintupa
J.,
Ahtosalo
H.,
Jaakola
M.,
Tuomisto
A.
Mapping
business
transformation
in
digital
landscape:
A
prescriptive
maturity
model
for
small
enterprises
//
Well
-
Being
in
the
Information
Society.
Fighting
Inequalities:
7th
International
Conference,
WIS
2018,
Turku,
Finland,
August
27
-
29,
2018,
Pro-
ceedings
7.
–
Springer
International
Publishing,
2018.
–
Pp.
101
–
116.
17.
Shapiro
G.
K.,
Burchell
B.
J.
Measuring
financial
anxiety
//
Journal
of
Neu-
roscience,
Psychology,
and
Economics.
–
2012.
–
Vol.
5,
№
2.
–
Pp.
92
–
103.
