Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
101
нальной
стратегией
развития
искусственного
интеллекта
на
период
до
2030
го-
да»)
//
СПС
«
КонсультантПлюс»
[Электронный
ресурс].
– URL:
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_335184/
(дата
обращения:
10.09.2024).
4.
It’s just human nature: AI cannot be a patent inventor in Australia // Herbert
Smith
Freehills
LLP
2024
[
Электронный
ресурс
].
–
URL:
https://www.herbertsmithfreehills.com/insights/2022-04/it%E2%80%99s-just-human-
nature-ai-cannot-be-a-patent-inventor-in-australia
(
дата
обращения
: 16.08.2024).
5.
Pearlman R. Recognizing Artificial Intelligence (AI) as Authors and Inventors
Under U.S. Intellectual Property Law. // Rich. J. L. & Tech. – 2018. – Vol. 24. –
№2.
6.
Unlocking Innovation: How Patents Drive Economic Growth and Benefit
Society
//
TT
Consultants
[
Электронный
ресурс
].
–
URL:
https://ttconsultants.com/unlocking-innovation-how-patents-drive-economic-growth-
(
дата
обращения
: 16.08.2024).
Т.
А.
Савельева,
кандидат
юридических
наук,
доцент,
Томский
государственный
университет
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ
ПОТЕНЦИАЛА
ИСКУССТВЕННОГО
ИНТЕЛЛЕКТА
И
СМАРТ
-
КОНТРАКТОВ
ПРИ
ИПОТЕЧНОМ
КРЕДИТОВАНИИ
Аннотация.
Ипотечное
кредитование
как
вид
кредитования
предполагает
взаимодействие
многих
субъектов
на
разных
этапах
процесса
кредитования.
Ис-
пользование
потенциала
искусственного
интеллекта
и
смарт
-
контрактов
позво-
ляет
свести
к
минимуму
субъективизм
в
оценке
качества
кредита
и
его
обеспе-
ченности,
сократить
сроки
рассмотрения
заявок
на
кредитование.
Автор
рас-
сматривает
этапы
ипотечного
кредитования,
на
которых
может
быть
использован
потенциал
искусственного
интеллекта
и
смарт
-
контрактов
в
целях
управления
кредитным
риском
и
обеспечения
доступности
кредита
для
инвесторов.
Проана-
лизированы
такие
этапы
как
анализ
кредитного
проекта,
оформления
кредитной
документации,
предоставления
кредита.
Уделено
внимание
проблемам,
связан-
ным
с
отказами
банков
в
выдаче
кредитов
(траншей)
со
ссылками
на
ухудшение
финансового
состояния
(ст.821
ГК
РФ).
Рассмотрены
также
этапы
мониторинга
и
контроля,
работы
с
проблемной
задолженностью,
приведен
перечень
контроли-
руемых
параметров
и
событий,
а
также
возможные
алгоритмы
работы
с
про-
блемной
задолженностью
с
использованием
цифровых
технологий.
Ключевые
слова
:
ипотека,
ипотечное
кредитование,
кредит,
банки,
искус-
ственный
интеллект,
смарт
-
контракт,
оценка
финансового
состояния,
отказ
в
предоставлении
кредита,
кредитный
риск,
проблемная
задолженность
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
102
HARNESSING THE POTENTIAL OF ARTIFICIAL INTELLIGENCE
AND SMART CONTRACTS IN MORTGAGE LENDING
Abstract.
Mortgage lending as a type of lending involves the interaction of
many entities at different stages of the lending process. Using the potential of artificial
intelligence and smart contracts allows you to minimize subjectivity in assessing the
quality of credit and its security, and reduce the time required to review loan applica-
tions. The online author examines the stages of mortgage lending, where the potential
of artificial intelligence and smart contracts can be used in order to manage credit risk
and ensure the availability of credit for investors. The stages such as the analysis of the
loan project, the preparation of credit documentation, and the provision of credit are
analyzed. Attention is paid to the problems associated with banks' refusals to issue
loans (tranches) with references to the deterioration of the financial condition (Article
821 of the Civil Code of the Russian Federation). The stages of monitoring and con-
trol, work with problematic debt are also considered, a list of controlled parameters
and events is given, as well as possible algorithms for working with problematic debt
using digital technologies
Keywords
: mortgage, mortgage lending, credit, banks, artificial intelligence,
smart contract, financial condition assessment, refusal to grant a loan, credit risk, prob-
lem debt
Введение.
Кредит
является
важнейшей
частью
и
условием
функционирова-
ния
экономики.
Кредитование
является
одной
из
основных
функций
банков
и
иных
кредитных
организаций
(далее
«
кредитные
организации»,
«
банки»),
в
кре-
дитном
портфеле
которых
значительную
часть
занимают
целевые
кредиты,
обес-
печенные
залогом
приобретаемой
недвижимости
(далее
– «
ипотечные
кредиты»).
Эффективность
ипотечного
кредитования
зависит
от
адекватности
прове-
денного
банком
анализа
финансового
состояния
заемщика
и
перспектив
финан-
сируемого
проекта,
объективности
оценки
обеспеченности
залога,
учета
рыноч-
ных
тенденций
и
иных
внешних
обстоятельств,
которые
способны
оказать
влия-
ние
на
перечисленные
объекты
проведенного
анализа
и
оценки
в
период
дей-
ствия
кредитного
обязательства.
Общей
тенденцией
развития
экономики
на
современном
этапе
является
расширение
сферы
применения
технологий
искусственного
интеллекта
(далее
–
ИИ)
и
смарт
-
контракта.
Банковская
деятельность
не
является
исключением.
Ис-
пользование
потенциала
ИИ
и
смарт
-
контрактов
в
ипотечном
кредитовании
поз-
воляет
свести
к
минимуму
субъективизм
в
оценке
качества
кредита
и
его
обеспе-
ченности,
повысить
уровень
доверия
между
участниками
финансируемых
про-
ектов,
что
является
необходимым
условием
реализации
любого
бизнес
-
проекта.
Основная
часть.
Значение
ипотечного
кредитования
в
развитии
экономи-
ки
сложно
переоценить.
Кредиты,
выдаваемые
гражданам,
позволяют
удовлетво-
рить
их
потребности
личного
характера
в
жилищной
сфере.
Кредиты,
предостав-
ляемые
субъектам
предпринимательской
деятельности,
позволяют
реализовать
бизнес
-
проекты
по
строительству
(реконструкции)
различных
объектов
недви-
жимости.
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
103
Для
кредитных
организаций
ипотечное
кредитование
является
деятельно-
стью,
приносящей
доход.
При
этом
залог
недвижимого
имущества
является
до-
статочно
надежным
обеспечением.
Правила
классификации
ссудной
задолжен-
ности
и
формирования
резерва
по
ней,
содержащиеся
в
Положении
Банка
России
№
590-
п
от
28.06.2017,
предусматривают
отнесение
залога
недвижимого
имуще-
ства
к
обеспечению
первой
либо
второй
категории
качества
[7.
П.
6.2.1, 6.2.2].
Вместе
с
тем
ипотечное
кредитование
как
вид
деятельности
кредитных
организаций
сопряжено
с
рисками
потерь
и
убытков.
Очевидно,
что
задачами
кредитной
политики
всякой
кредитной
организа-
ции
является
соблюдение
разумного
баланса
между
доходностью
и
риском
осу-
ществляемых
операций,
формирование
качественного
кредитного
портфеля.
Каждая
кредитная
организация
разрабатывает
внутренние
документы,
описывающие
процедуры
минимизации
кредитного
риска,
включая
меры
по
ис-
ключению
субъективизма
в
оценке
заемщика,
кредитуемого
проекта,
обеспечен-
ности
кредита
как
на
этапе
принятия
решения
о
кредитовании,
так
и
на
этапе
мониторинга
в
течение
срока
действия
кредитного
обязательства.
Использование
ИИ,
смарт
-
контрактов
позволяет
исключить
многие
обсто-
ятельства,
являющиеся
препятствием
для
объективной
оценки
кредитного
риска
на
всех
этапах
кредитования,
снять
разногласия
между
банком
и
заемщиком,
ис-
ключив
тем
самым
почву
для
будущих
споров,
а
также
повысить
уровень
дове-
рия
между
всеми
участниками
кредитного
процесса.
В
настоящей
работе
мы
сосредоточимся
на
раскрытии
потенциала
ИИ
и
смарт
-
контракта
при
ипотечном
кредитовании
с
указанной
оговоркой.
Рассмотрим
основные
этапы,
на
которых
может
быть
использован
потен-
циал
ИИ
и
смарт
-
контрактов.
1.
Разработка
банком
кредитной
политики
и
программ
кредитования
При
разработке
банковских
продуктов
всякая
кредитная
организация
как
коммерческий
субъект
заинтересована
в
получении
дохода
и,
соответственно,
в
расширении
своей
клиентской
базы.
Вместе
с
тем
деятельность
по
кредитова-
нию,
включая
ипотечное
кредитование,
подвержена
рискам,
прежде
всего,
рис-
кам
финансового
характера,
к
которым
относится
кредитный
риск.
Поэтому
бан-
ки
заинтересованы
в
принятии
мер
по
минимизации
кредитного
риска.
Под
кредитным
риском
понимается
вероятность
невыполнения
договор-
ных
обязательств
заемщиком
перед
кредитной
организацией
[9.
С.
1],
вследствие
чего
у
кредитной
организации
могут
возникнуть
убытки
и
потери.
Неправильная
оценка
финансового
состояния
заемщика,
ошибки
в
анализе
кредитуемого
проекта,
игнорирование
возможного
снижения
стоимости
залога
могут
явиться
причинами
возникновения
убытков
кредитной
организации.
Мерой
минимизации
возможных
убытков
от
операций
по
ипотечному
кре-
дитованию
является
определение
банком
адекватной
стратегии
на
рынке
креди-
тования,
установление
эффективных
процедур
управления
кредитным
риском.
Банки
разрабатывают
кредитную
политику,
которая
должна
учитывать
ры-
ночные
условия
различных
сегментов
кредитования,
тенденции,
предусматри-
вать
количественные
ограничители
вложений
в
отдельные
сферы
с
целью
управ-
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
104
ления
кредитным
риском
по
отраслевому
критерию
либо
по
определенной
кате-
гории
заемщиков.
Использование
технологии
ИИ
и
смарт
-
контракта
позволяет
кредитной
организации
при
определении
своей
стратегии
в
области
ипотечного
кредитова-
ния
опираться
на
проверенные
данные
анализа
внешней
среды
ведения
бизнеса
в
той
или
иной
сфере,
прогнозных
показателях,
лишенных
субъективизма.
2.
Анализ
кредитного
проекта
Указанные
процедуры
призваны
обеспечить
полноту
сбора
необходимых
данных,
проверку
их
достоверности,
объективность
в
выявлении
и
оценке
фак-
торов
риска.
Банком
России
установлено,
что
в
отношении
каждой
выданной
ссуды
на
постоянной
основе
формируется
профессиональное
суждение,
представляющее
собой
оценку
кредитного
риска
по
соответствующей
ссуде
[7.
С.
8].
Кредитные
организации
на
этапе
принятия
решения
о
предоставлении
кредита
заинтересованы
в
объективной
оценке
финансового
состояния
потенци-
ального
заемщика,
а
также
перспектив
финансируемого
проекта.
Вместе
с
тем
проводимые
сотрудниками
банка
процедуры
не
исключают
субъективизма,
необоснованного
затягивания
принятия
решения
о
кредитовании.
Это
является
негативным
фактором
как
для
кредитной
организации,
которая
мо-
жет
лишиться
добросовестного
и
состоятельного
заемщика,
так
и
для
потенци-
ального
заемщика,
которому
ограничивается
доступ
к
кредитным
ресурсам.
Иллюстрацией
возможных
негативных
последствий
может
служить
креди-
тование
проектов
по
строительству
или
реконструкции
объектов
недвижимости.
Оптимальный
выбор
кредитного
продукта,
правильное
структурирование
кредитной
сделки
являются
необходимыми
условиями
для
обеспечения
эффек-
тивности
финансируемого
банком
проекта
и
возвратности
денежных
средств.
Так,
застройщик
или
инвестор
в
целях
получения
кредита
составляет
биз-
нес
-
план,
включая
в
него
данные,
которые
будут
оцениваться
банком
по
соб-
ственным
методикам.
Сотрудники
кредитной
организации
в
целях
проверки
бизнес
-
плана
заем-
щика
запрашивают
данные
из
независимых
источников,
сопоставляют
их
с
дан-
ными
заемщика,
при
анализе
используют
внутренние
банковские
методики.
Оценка
предмета
залога
производится
либо
сотрудниками
банка
по
внутренней
методике,
или
она
заказывается
у
оценочной
организации,
которой
доверяет
банк.
Страховая
компания,
привлекаемая
для
страхования
по
данному
кредиту,
при
оценке
использует
собственную
методику.
Банк
России
при
проведении
про-
верки
кредитной
организации
выносит
собственное
профессиональное
суждение
об
уровне
риска.
Это
влечет
сложности
подготовки
документов
для
потенциаль-
ного
заемщика
и
затягивание
процесса
рассмотрения
заявки
со
стороны
кредит-
ной
организации.
При
этом
субъективный
фактор
присутствует
при
сборе
и
анализе
данных
как
со
стороны
потенциального
заемщика
(застройщика/инвестора),
так
и
со
стороны
кредитной
организации.
Профессиональное
суждение
Банка
России,
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
105
выносимое
в
рамках
контрольных
мероприятий,
также
не
обладает
свойством
полной
достоверности.
Все
это
не
способствует
созданию
благоприятного
инвестиционного
кли-
мата,
негативно
отражается
на
интересах
добросовестных
участников
граждан-
ского
оборота,
которые
вынуждены
отказаться
от
осуществления
интересных,
нестандартных
проектов,
поскольку
в
условиях
непрозрачности
банковских
про-
цедур
и
методик
они
обоснованно
сомневаются
в
том,
что
смогут
защитить
про-
ект
перед
банком.
В
зарубежных
исследованиях
представлена
модель,
предусматривающая
раз-
ные
уровни
данных
и
их
проверки
на
основе
ИИ
для
определенных
субъектов,
включая
страховщиков,
управляющих
активами
и
застройщиков
[24.
С.
12–17].
3.
Этап
формирования
кредитной
документации
Следует
отметить,
что
полнота
и
правильность
формирования
досье
заем-
щика
является
важной
процедурой,
позволяющей
в
будущем
осуществлять
кон-
троль
деятельности
заемщика
по
значимым
событиям,
мониторинг
выявленных
факторов
риска,
своевременно
реагировать
на
них.
Формирование
досье
с
использованием
цифровых
технологий,
использо-
вание
технологии
смарт
-
контракта
в
целях
контроля
заранее
заданных
парамет-
ров
отклонения
кредитуемого
проекта
после
выдачи
кредита
от
результатов
ана-
лиза
на
этапе
принятия
решения,
анализ
изменений
внешней
среды
являются
не-
обходимыми
условиями
обеспечения
надлежащего
управления
кредитным
риском.
Кредитная
документация,
подлежащая
подписанию
заемщиком
и
иными
лицами,
участвующими
в
кредитуемом
проекте
при
ипотечном
кредитовании,
включает:
–
кредитный
договор
с
разовой
выдачей
либо
договор
об
открытии
кре-
дитной
линии;
–
договор/ы
ипотеки;
–
договор/ы
поручительства;
–
иные
договоры
в
соответствии
с
программой
кредитования
или
решени-
ем
уполномоченного
лица/органа
кредитной
организации.
В
своей
деятельности
банки
используют
разработанные
ими
типовые
формы
договоров
кредитования,
которые
могут
быть
заключены
дистанционным
способом,
что
соответствует
общим
тенденциям
по
стандартизации
форм
дого-
воров
в
связи
с
цифровизацией
в
сфере
договорной
работы
[26.С.
49]
и
развитию
дистанционных
способов
совершения
сделок
[16.
С.
1059].
При
избрании
того
или
иного
способа
заключения
договора
с
использова-
нием
информационных
технологий
банкам
и
заемщикам
следует
учитывать
по-
вышенные
риски,
которые
не
находятся
в
сфере
контроля
ни
одной
из
сторон
и
связаны
исключительно
со
средствами
заключения
контрактов
[16].
В
литературе
предлагается
соглашением
сторон
распределять
риски,
свя-
занные
с
использованием
того
или
иного
способа
заключения
договора
в
цифро-
вой
среде.
Заключение
такого
соглашения
рассматривается
как
элемент
свободы
договора
[26.
С.
6;
1.
С.
20–23].
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
106
Допустимость
переноса
риска
сбоев
в
работе
какой
-
либо
платформы
на
пользователя
этой
платформы
в
силу
соглашения
сторон
является
сомнитель-
ным.
Риск
сбоев
должно
нести
лицо,
которое
ближе
к
источнику
возникновения
риска.
Пользователь
не
является
таким
лицом
и,
по
существу,
является
слабой
стороной
договора
и
на
него
может
быть
возложен
риск
сбоев
в
системе.
Использование
смарт
-
контрактов
и
ИИ
на
этапе
оформления
кредитной
документации
позволяет
упростить
процесс
подготовки
проекта
договора,
обес-
печить
включение
в
него
всех
необходимых
условий
в
соответствии
с
решением
о
кредитовании.
4.
Выдача
кредитных
средств.
Отказ
в
предоставлении
кредита
Важно
отметить,
что
кредит
предоставляется
кредитором
заемщику
во
ис-
полнение
принятой
им
обязанности.
Кредитный
договор
является
консенсуаль-
ной
сделкой
и
в
силу
этого
порождает
обязательство
по
предоставлению
кредита.
Условиями
кредитного
договора
может
быть
предусмотрена
как
разовая
выдача
денежных
средств
заемщику,
так
и
предоставление
денежных
средств
не-
сколькими
частями.
В
последнем
случае
речь
идет
о
договоре
на
открытие
кре-
дитной
линии.
При
кредитовании
на
цели
финансирования
строительства
(ре-
конструкции)
объектов
недвижимости
используется
кредитная
линия,
поскольку
заемщик
постепенно
осваивает
кредитные
средства.
Если
целью
кредитования
является
приобретение
недвижимости,
то
чаще
используется
кредит
с
разовой
выдачей
средств.
Следует
отметить,
кредит
с
разовой
выдачей
средств
и
кредит-
ная
линия
представляют
собой
разные
кредитные
продукты,
требующие
от
кре-
дитной
организации
разных
методов
работы.
После
заключения
кредитного
договора
или
договора
об
открытии
кре-
дитной
линии
у
банка
в
определенных
случаях
возникает
право
не
предоставлять
кредит.
Так,
в
силу
ст.
821
ГК
РФ
кредитор
вправе
отказаться
от
предоставления
заемщику
предусмотренного
кредитным
договором
кредита
полностью
или
ча-
стично
при
наличии
обстоятельств,
очевидно
свидетельствующих,
что
предо-
ставленная
заемщику
денежная
сумма
не
будет
возвращена
в
срок.
Анализ
судебной
практики
свидетельствует
о
наличии
споров
между
бан-
ками
и
заемщиками,
которые
сочли
отказ
в
предоставлении
им
денежных
средств
в
рамках
заключенного
кредитного
договора
на
основании
ст.
821
ГК
РФ
необоснованным
[10.
С.
1–
5;
11.
С.1
–
6;
12.
С.
1–3].
Из
судебных
актов
следует,
что
споры
касались
того,
ухудшилось
ли
фи-
нансовое
состояние
заемщика
после
заключения
кредитного
договора,
возникли
ли
дополнительные
факторы
риска
невозвратности
кредита.
Рассмотрение
дан-
ной
категории
споров
представляет
значительную
сложность
для
судов,
посколь-
ку
отсутствует
четкий
механизм
доказывания
обстоятельств,
свидетельствующих
об
ухудшении
финансового
состояния
и,
главное,
отсутствуют
подходы,
касаю-
щиеся
оценки
влияния
этих
обстоятельств
на
прогноз
возвратности
кредита.
Следует
признать,
что
не
всегда
решения
банков
по
прекращению
финан-
сирования
заемщиков
являются
взвешенными,
объективно
необходимыми
и
це-
лесообразными.
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
107
После
заключения
договора
о
кредитовании
разумные
ожидания
заемщика
состоят
в
том,
что
кредитная
организация
предоставит
денежные
средства
в
со-
гласованном
объеме,
и
заемщик
сможет
реализовать
свой
бизнес
-
проект
либо
со-
ответствующую
его
часть,
используя
привлеченные
средства.
Отказ
кредитной
организации
в
предоставлении
денежных
средств
заем-
щику
после
заключения
договора
о
кредитовании
столь
негативно
отражается
на
деятельности
заемщика,
его
контрагентов,
что
в
ряде
случаев
приводит
к
суще-
ственным
затруднениям
в
реализации
финансируемого
проекта
либо
к
его
де-
фолту.
Особенно
остро
данная
проблема
встает,
когда
банк
принимает
решение
о
прекращении
кредитования
в
рамках
договора
об
открытии
кредитной
линии
в
ситуации,
когда
значительная
часть
средств
уже
вложена
в
проект,
основные
ак-
тивы
обременены
залогом.
В
этому
случае
«
перекредитование»
заемщика
в
дру-
гом
банке
является
мало
реализуемым.
Не
вызывает
сомнений,
что
основания
для
отказа
в
предоставлении
де-
нежных
средств
по
договору
об
открытии
кредитной
линии
должны
иметь
под
собой
четкие,
понятные
критерии,
которые
обладали
бы
свойством
объективно-
сти
с
тем,
чтобы
их
можно
было
проверить
в
случае
возникновения
спора.
Представляется,
что
использование
технологии
смарт
-
контракта
и
ИИ
имеет
большой
потенциал
в
разрешении
проблемы
необоснованного
отказа
бан-
ка
в
предоставлении
кредитных
средств.
Посредством
технологии
смарт
-
контракта
можно
отслеживать
отклонения
показателей
деятельности
заемщика
от
бизнес
-
плана,
доводить
их
своевременно
для
заемщика
в
целях
принятия
им
соответствующих
профилактических
мер,
осуществлять
сбор
данных
об
изменении
внешних
факторов,
оказывающих
вли-
яние
на
кредитуемый
проект,
а
с
привлечением
возможностей
ИИ
возможно
по-
строение
прогнозных
моделей
влияния
изменения
тех
или
иных
показателей
де-
ятельности
заемщика
с
учетом
внешних
обстоятельств
на
перспективы
возврата
кредитных
средств.
При
возникновении
споров
возможен
процесс
доказывания
на
основе
блокчейна,
хранения
данных
на
основе
смарт
-
контрактов
[19.
С.
4031–4043].
Следует
отметить,
что
наличие
оснований
для
отказа
в
предоставлении
кредита
(его
части)
порождает
право
кредитной
организации
заявить
такой
отказ.
Кредитная
организация
может
воспользоваться
своим
правом,
а
может
и
не
вос-
пользоваться.
Очевидно,
что
если
кредитная
организация
решила
воспользовать-
ся
этим
правом,
то
она
доводит
свою
волю
до
заемщика.
Такой
отказ
кредитной
организации
соответствуют
всем
признаком
односторонней
сделки,
о
соверше-
нии
которой
должна
быть
уведомлена
другая
сторона
(ст.
450.1
ГК
РФ),
то
есть
является
сделкой,
требующей
восприятия.
Принципиальное
отличие
от
ранее
рассмотренного
случая
невыдачи
кре-
дита
на
основании
ст.
821
ГК
РФ
состоит
в
том,
что
при
непредоставлении
обес-
печения
обязательство
банка
выдать
транш
в
рамках
кредитной
линии
не
воз-
никло,
поэтому
речь
не
идет
об
односторонней
сделке,
о
которой
надо
уведом-
лять
заемщика.
Здесь
заемщик
и
банк
заранее
однозначно
и
четко
установили
ав-
томатически
наступающие
последствия
в
виде
того,
что
транш
не
будет
предо-
ставлен
в
случае
невыполнения
обязательства
по
обеспечению.
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
108
Контроль
выполнения
ковенантов
в
банковской
практике
осуществляется
с
помощью
различных
инструментов.
5.
Этап
мониторинга
и
контроля
На
протяжении
всего
срока
действия
кредитного
обязательства
банками
проводится
мониторинг
существенных
событий
в
деятельности
участников
кре-
дитного
проекта,
их
финансового
состояния,
обеспечения
кредита,
этапов
реали-
зации
проекта.
Система
мониторинга
и
контроля,
построенная
на
базе
использования
технологии
смарт
-
контракта,
может
включать:
–
определение
перечня
контролируемых
параметров/событий
(
см.
табл
.
);
–
распределение
функционала
между
подразделениями/сотрудниками;
–
формирование
отчетов/информации
по
результатам
проведенных
меро-
приятий;
–
доведение
отчетов/информации
до
уполномоченного
органа/лица;
–
установление
сроков/периодичности
проведения
мероприятий
и
рас-
смотрения
их
результатов.
Таблица
Примерный
перечень
контролируемых
параметров
и
событий,
требующих
реагирования
№
Контролируемый
параметр
Событие,
требующее
реагирования
1
Целевое
использование
Факт
нецелевого
использования
2
Состояние
расчетного
счета
заемщика
Блокировка
денежных
средств
(в
размере
более
1 %
от
валюты
баланса,
в
том
числе
приостановления
налоговой
и
других
служб,
ограничения
по
счету)
3
Финансовое
состояние
Ухудшение
финансового
состояния
4
Изменения
по
участникам
кредитной
сделки:
4.1.
изменение
состава
участников/акционеров;
4.2.
принятие
решения
о
реорганизации,
ликвидации;
4.3.
смена
направления
бизнеса;
4.4.
изменение
места
нахождения,
телефонов,
платежных
или
почтовых
реквизитов;
4.5.
судебные
процессы,
по
которым
контрагент
привлечен
в
качестве
ответчика;
4.6.
наличие
признаков
банкротства;
4.7.
наличие
исполнительных
производств
Любой
из
фактов:
–
по
п.п.
4.1–4.3
без
согласования
с
банком;
–
по
п.
4.4. –
без
уведомления
банка;
–
иски
и/или
исполнительные
производства
на
сумму
более
1 %
валюты
баланса
на
последнюю
отчетную
дату;
–
наличие
признаков
банкротства
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
109
№
Контролируемый
параметр
Событие,
требующее
реагирования
5
Состояние,
стоимость
и
ликвидность
заложенного
имущества
–
Снижение
рыночной
стоимости
более
чем
на
30 %
–
снижение
ликвидности
обеспечения
–
аресты,
споры
и
т.п.
относительно
предмета
залога
6
Исполнение
обязательств
по
страхованию
заложенного
имущества
Факт
неисполнения
обязательства
7
Взаимоотношения
с
другими
банками/контрагентами:
7.1.
получение
кредитов,
предоставление
поручительств;
7.2.
неисполнение
обязательств
по
другим
кредитам;
7.3.
открытие
счетов
в
других
кредитных
организациях
Любой
выявленный
факт
:
–
по
п.
7.1., 7.2.
при
отсутствии
согласия
банка;
– 7.3. –
без
уведомления
банка
8
Ход
реализации
проекта,
при
наличии
бизнес
-
плана
сверка
фактических
данных
с
утвержденными
показателями
бизнес
-
плана
–
Отклонение
фактических
показателей
от
запланированных
финансируемого
проекта
в
доходной
части
в
меньшую
сторону
более
чем
на
50 %
9
Операции
заемщика
на
наличие
признаков
сомнительности
–
Выявление
сомнительных
операций
6.
Этап
работы
с
проблемной
задолженностью
ИИ
достаточно
активно
используется
кредитными
организациями
при
ра-
боте
с
просроченной
задолженностью.
При
этом
из
материалов
судебной
практи-
ки
следует,
что
банки
в
ряде
случаев
нарушают
требования
ФЗ
от
03.06.2016
г.
№
230 [6.
С.13
–15].
Речь
идет
о
том,
что
диалог
с
заемщиками
ведет
компьютерная
програм-
ма,
имеющая
признаки
ИИ,
которая
при
этом
выдаст
себя
собеседнику
за
чело-
века.
Компьютерная
программа
представляется
человеком,
называя
фамилию,
имя,
отчество,
задает
третьему
лицу
вопросы,
на
которые
получает
ответы,
а
также
воспринимает
произносимую
в
ответ
речь,
то
есть
ведет
себя
как
человек.
На
такой
способ
взаимодействия
должно
быть
выражено
согласие
заемщика
пу-
тем
заключения
соглашения.
Возможности
использования
ИИ
не
ограничиваются
общением
с
заемщи-
ками.
Использование
технологий
смарт
-
контракта
и
ИИ
на
этапе
работы
с
про-
блемной
задолженностью
имеет
большой
потенциал,
начиная
с
выявления
при-
знака/критерия
проблемности
кредита
и
заканчивая
разработкой
программы
ра-
боты
с
конкретным
кредитом,
которая
включает
алгоритм
использования
опреде-
ленных
мер/инструментов
по
урегулированию,
их
комбинацию
в
зависимости
от
специфики
конкретных
параметров.
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
110
Так,
алгоритм
внесудебного
урегулирования
задолженности
может
вклю-
чать
такие
меры
,
как:
–
уменьшение
лимита
кредитной
линии,
прекращение
выдач
в
рамках
кре-
дитной
линии;
–
реструктуризация
задолженности:
–
изменение
ставки
кредитования
и/или
порядка
ее
расчета;
–
изменение
срока
погашения
кредита
и/или
процентов;
–
перевод
долга
на
третье
лицо;
уступка
прав
(требований);
–
добровольное
удовлетворение
требований
банка
акцессорными
должни-
ками;
–
списание
средств
со
счетов
контрагентов
–
и
др.
.
При
включении
в
программу
работы
реструктуризации
задолженности
как
средства
урегулирования
задолженности
в
алгоритм
должны
быть
заложены
сле-
дующие
ограничители:
–
реструктуризация
нецелесообразна
при
наличии
факторов,
снижающих
вероятность
возврата
задолженности;
–
при
продлении
срока
кредитования
должником,
по
общему
правилу,
должны
быть
предоставлены
дополнительные
гарантии
возврата
средств
(до-
полнительное
обеспечение);
–
реструктуризация
целесообразна
до
момента
появления
просроченной
задолженности.
В
целях
управления
проблемной
задолженностью,
контроля
за
работой
с
проблемными
активами
с
использованием
технологии
смарт
-
контракта
могут
формироваться
отчеты
по
проблемной
задолженности
по
ипотечному
портфелю
в
целом
с
указанием:
–
доли
проблемной
задолженности;
–
динамики
по
сравнению
с
предшествующими
периодами;
–
основными
факторами
возникновения
проблемной
задолженности
и
т.
п.
Заключение.
1.
Ипотечное
кредитование,
то
есть
предоставление
целевых
кредитов
на
строительство
(реконструкцию)
или
приобретение
объектов
недви-
жимости
с
обеспечением
в
виде
залога
создаваемой
или
приобретаемой
недви-
жимости,
является
той
сферой,
где
использование
потенциала
смарт
-
контрактов
и
ИИ
особенно
актуально.
2.
В
условиях
непрозрачности
банковских
процедур
и
методик
по
оценке
финансового
состояния
заемщиков
и
рисков
проекта
добросовестные
участники
гражданского
оборота
зачастую
вынуждены
отказаться
от
осуществления
инте-
ресных,
нестандартных
проектов,
поскольку
они
обоснованно
сомневаются
в
том,
что
смогут
защитить
проект
перед
банком.
Использование
ИИ,
смарт
-
контрактов
позволяет
исключить
субъективизм
при
анализе
кредитного
проекта,
сократить
время
рассмотрения
кредитной
заяв-
ки,
повысить
уровень
доверия
между
всеми
субъектами
кредитного
процесса,
решить
проблему
доступа
к
кредитным
ресурсам.
3.
Использование
технологии
смарт
-
контракта
и
ИИ
имеет
большой
по-
тенциал
в
разрешении
актуальной
проблемы,
связанной
с
необоснованными
от-
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
111
казами
банков
в
предоставлении
траншей
по
договорам
кредитной
линии
в
связи
с
ухудшением
финансового
положения
заемщика
(ст.
821
ГК
РФ).
Анализ
судебной
практики
свидетельствует
о
том,
что
данная
проблема
обостряется
в
ситуации,
когда
банк
неожиданно
принимает
решение
о
прекра-
щении
кредитования
на
стадии,
когда
значительная
часть
средств
уже
вложена
в
проект,
основные
активы
обременены
залогом,
в
силу
чего
«
перекредитование»
является
мало
реализуемым.
Результатом
является
дефолт
проекта,
банкротство
застройщика
или
инвестора
и
спор
с
банком
о
необоснованном
отказе
в
выдаче
очередного
транша.
Основания
для
отказа
в
предоставлении
транша
в
рамках
кредитной
линии
должны
иметь
под
собой
четкие,
понятные
критерии,
которые
обладали
бы
свой-
ством
объективности
с
тем,
чтобы
их
можно
было
проверить
в
случае
возникно-
вения
спора.
Процесс
доказывания
возможен
на
основе
блокчейна,
хранения
данных
на
основе
смарт
-
контрактов.
4.
Из
материалов
судебной
практики
следует,
что
банки
при
работе
с
про-
сроченной
задолженностью
используют
ИИ,
когда
диалог
с
заемщиками
ведет
компьютерная
программа,
имеющая
признаки
ИИ,
которая
при
этом
выдаст
себя
собеседнику
за
человека.
При
отсутствии
соглашения
о
таком
способе
общения
с
заемщиком
банк
нарушает
требования
закона.
Возможности
использования
ИИ
не
ограничиваются
общением
с
заемщи-
ками.
Использование
технологий
смарт
-
контракта
и
ИИ
на
этапе
работы
с
про-
блемной
задолженностью
имеет
большой
потенциал,
начиная
с
выявления
при-
знака/критерия
проблемности
кредита
и
заканчивая
разработкой
программы
ра-
боты
с
конкретным
кредитом,
которая
включает
алгоритм
использования
опреде-
ленных
мер/инструментов
по
урегулированию,
их
комбинацию
в
зависимости
от
специфики
конкретных
параметров.
Список
литературы
1.
Арсланов
К.
М.
Смарт
-
контракт:
вид
классического
договора,
компью-
терная
программа
(код)
или
электронная
форма
договора?
//
Гражданское
пра-
во.
– 2021. –
№
6. –
С.
18–23.
2.
Белов
В.
А.
Смарт
-
контракт:
понятие,
правовое
регулирование,
право-
применительная
практика,
потребительские
отношения
//
Право
и
экономика.
–
2021. –
№
9. –
С.
35–41.
3.
Волос
А.
А.
Свобода
договора
и
ее
пределы
в
цифровой
среде
//Вестник
Пермского
университета.
Юридические
науки.
– 2024. –
№
2(64). –
С.
254–273.
4.
Гражданский
кодекс
Российской
Федерации
(часть
первая)
от
30.11.1994
№
51-
ФЗ
(с
изменениями)
//
СПС
«
Консультант
Плюс»
[Электронный
ресурс].
–
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req
(дата
обращения:
06.08.2024).
5.
Гражданский
кодекс
Российской
Федерации
(часть
вторая)
от
26.01.1996
№
14-
ФЗ
(с
изменениями)
//
СПС
«
Консультант
Плюс
[Электронный
ресурс]
. –
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req
(дата
обращения:
06.08.2024).
6.
О
защите
прав
и
законных
интересов
физических
лиц
при
осуществле-
нии
деятельности
по
возврату
просроченной
задолженности
и
о
внесении
изме-
нений
в
Федеральный
закон
«
О
микрофинансовой
деятельности
и
микрофинан-
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
112
совых
организациях»
:
Федеральный
закон
от
03.07.2016
№
230-
ФЗ
(с
изменени-
ями)
//
СПС
«
Консультант
Плюс»
[Электронный
ресурс].
– URL:
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req
(дата
обращения:
06.08.2024).
7.
О
порядке
формирования
кредитными
организациями
резервов
на
воз-
можные
потери
по
ссудам,
ссудной
и
приравненной
к
ней
задолженности:
Положе-
ние
Банка
России
от
28.06.2017 N 590-
П,
зарегистрировано
в
Минюсте
России
12.07.2017
№47384
(с
изменениями
и
дополнениями)
//
СПС
«
Консультант
Плюс»
[Электронный
ресурс].
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req
(дата
обращения:
06.08.2024).
8.
О
проведении
эксперимента
по
установлению
специального
регулиро-
вания
в
целях
создания
необходимых
условий
для
разработки
и
внедрения
тех-
нологий
искусственного
интеллекта
в
субъекте
Российской
Федерации
–
городе
федерального
значения
Москве
и
внесении
изменений
в
статьи
6
и
10
Федераль-
ного
закона
«
О
персональных
данных»
:
Федеральный
закон
от
24
апреля
2020
г
.
№
123-
ФЗ
//
СЗ
РФ.
– 2020. –
№
17. –
Ст.
2701.
9.
О
требованиях
к
системе
управления
рисками
и
капиталом
кредитной
организации
и
банковской
группы:
Указание
Банка
России
от
15.04.2015
№
3624-
У,
зарегистрировано
в
Минюсте
России
26.05.2015
№
37388
(с
изменениями
и
дополнениями)
//
СПС
«
Консультант
Плюс»
[Электронный
ресурс].
– URL:
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req
(дата
обращения:
06.08.2024)
10.
Постановление
Арбитражного
суда
Московского
округа
от
10.12.2021
№
Ф05
-30791/2021
по
делу
№
А40
-6098/2021) //
СПС
«
Консультант
Плюс»
[Электронный
ресурс].
– URL:
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req
(дата
обращения:
06.08.2024)
11.
Постановление
Арбитражного
суда
Московского
округа
от
25.07.2022
№
Ф05
-11842/2022
по
делу
№
А40
-4281/2021) //
СПС
«
Консультант
Плюс»
[Электронный
ресурс].
– URL:
https://www.consultant.ru/cons/
(дата
обращения:
06.08.2024)
12.
Постановление
Арбитражного
суда
Московского
округа
от
30.11.2021
N
Ф05
-28930/2021
по
делу
N
А40
-240345/2020)//
СПС
«
Консультант
Плюс»
[Электронный
ресурс].
– URL:
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req
(дата
обращения:
06.08.2024)
13.
Постановление
Третьего
арбитражного
апелляционного
суда
от
27.12.2022
по
делу
№А33
-14691/2022) //
СПС
«
Консультант
Плюс»
[Электрон-
ный
ресурс].
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req
(дата
обра-
щения:
06.08.2024)
14.
Постановление
Пятого
арбитражного
апелляционного
суда
от
22.11.2022 N
05АП
-6195/2022
по
делу
№
А59
-2992/2022) //
СПС
«
Консультант
Плюс»
[Электронный
ресурс].
– URL:
https://www.consultant.ru/cons/cgi/
(дата
обращения:
06.08.2024)
15.
Постановление
Третьего
арбитражного
апелляционного
суда
от
14.01.2021
по
делу
№
А33
-28551/2020) //
СПС
«
Консультант
Плюс»
[Электрон-
ный
ресурс].
https://www.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req
(дата
обра-
щения:
06.08.2024)
Цифровые
технологии
в
системе
частно
-
правовых
(цивилистических)
отношений
______________________________________________________________________________________________________________________
113
16.
Савельева
Т.
А.
Дистанционные
способы
совершения
сделок
с
исполь-
зованием
цифровых
технологий
// Journal of Digital Technologies and Law. –
2023. –
№
1(4). –
С.
1058–1086.
17.
Сергеева
О.
В.,
Власова
Н.
В.
Договорное
право
в
цифровую
эпоху
(об-
зор
онлайн
-
заседания
круглого
стола)
//
Журнал
зарубежного
законодательства
и
сравнительного
правоведения.
– 2024. –
№
3. –
С.
112–118.
18.
Aquilina S. J., Casino F., Vella M., Ellul J. Constantinos Patsakis,EtherClue:
Digital investigation of attacks on Ethereum smart contracts, Blockchain: Research
and Applications. – 2021. – Vol. 2. – Issue 4. –
Р
p. 1–39.
19.
Abin O. Ph., Saravanaguru R. A. K. Smart contract based digital evidence
management framework over blockchain for vehicle accident investigation in IoV era,
Journal of King Saud University // Computer and Information Sciences. –2022. –
Vol. 34. – Issue 7. – Pp. 4031–4046.
20.
Kirli D., Couraud B., Robu V., Salgado-Bravo M., Norbu S., Andoni M.,
Antonopoulos I., Negrete-Pincetic M., Flynn D., Kiprakis A. Smart contracts in energy
systems: A systematic review of fundamental approaches and implementations, Re-
newable and Sustainable Energy Reviews. – 2022. – Vol.15.
21.
Dietrich F., Palm D., Louw L. Smart contract based framework to increase
transparency of manufacturing networks // Procedia CIRP. – 2020. – Vol. 91. –
Pp. 278–283.
22.
Hsain Y. A., Laaz N., Mbarki S. Ethereum’s Smart Contracts Construction
and Development using Model Driven Engineering Technologies: a Review // Proce-
dia Computer Science. – 2021. – Vol.184. – Pp. 785–790.
23.
TianLin Zhang, JinJiang Li, XINBO JIANG Supply chain finance based on
smart contract // Procedia Computer Science. – 2021. – Vol. 187. – Pp. 12–17.
24.
Serrano W. Verification and Validation for data marketplaces via a block-
chain and smart contracts // Blockchain: Research and Applications. – 2022. – Vol. 3. –
Issue 4. – 100100.
25.
Cutts T. Smart Contracts and Consumers // LSE Law, Society and Economy
Working Papers. – 2019. –
№
1. – Pp. 1–52.
26.
O'Sullivan J., Hillard J. The Law of Contract. – Oxford: Oxford University
Press, 2016. – 504
р
.
27. Stazi A. Smart Contracts and Comparative Law. A Western Perspective.
Switzerland. – Springer, 2021. – 154 p. – DOI: 10.1007/978-3-030-83240-7.
