“MILLIY IQTISODIYOTNI ISLOH QILISH VA BARQAROR RIVOJLANTIRISH ISTIQBOLLARI”
mavzusida xalqaro ilmiy-amaliy konferensiyasi
316
an’anaviy bank xizmatlarini raqamlashtirish bilan birga raqamli bankka ay
lanish
orqali xarajatlarini optimallashtirish, xizmatlarini diversifikatsiya qilish va keng
qamrovli mijozlar auditoriyasini qamrab olishlari lozim.
Foydalanilgan adabiyotlar ro’yxati
1.
Skinner K., (2014) Raqamli banklar: raqamli bankni ishga tushirish yoki unga aylanish
strategiyalari, Marshall Kavendish nashriyoti.
2.
Ермилов Д., (2023) Digital bank: настольная книга по цифровизации финансовой
отрасли Как создать банк будущего и преуспеть в цифровую эпоху, Ridero издательство
3.
Digital bank: настольная книга по цифровизации финансовой отрасли
4.
Как создать банк будущего и преуспеть в цифровую эпоху
5.
MakMillan J., (2014), Bankning oxiri: pul, kredit va raqamli inqilob, Ekonomist
nashriyoti
6.
Абдулазизова У. Современные трактовки категории «финансовая услуга»
//Приоритетные направления, современные тенденции и перспективы развития
финансового рынка. –
2023.
–
С. 9
-11.
ИЗМЕНЕНИЕ ФОРМ ДЕНЕГ В КОНТЕКСТЕ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
Исаев Атабек Джурабаевич
Докторант кафедры «Цифровой экономики»
Денауского института предпринимательства и педагогики
Бердиназаров Зафар Улашович
Доктор экономических наук, доцент
Проректор по академической работе
Ташкентского международного университета
(Tashkent International University)
В начале ХХ века произошло разделение денег на наличные и
безналичные. Использование наличных денег после Второи мировои
вои ны ограничивалось розничнои торговлеи . Благодаря быстрым и
безопасным переводам увеличился вклад безналичных платежеи .
Инфраструктура
базовои
безналичнои
платежнои
системы
сформировалась в 1960 году. Автоматизации платежных процессов в 1970-
х годах способствовало появление банкоматов и пластиковых карт, что
привело к появлению электронных денег.[1]
Металлические, бумажные и электронные деньги выполняют
одинаковые функции такие как обращения, оплаты, измерение стоимости
и сбережения. В цифровои экономике функции денег остаются прежними,
но при этом требования к ним возрастают:
−
переход в максимальнои степени к безналичнои (цифровои ) форме
хранения и расчетов;
−
минимальные затраты на осуществление расчетов и хранение
денежных средств;
“MILLIY IQTISODIYOTNI ISLOH QILISH VA BARQAROR RIVOJLANTIRISH ISTIQBOLLARI”
mavzusida xalqaro ilmiy-amaliy konferensiyasi
317
−
максимальная унификация технологии передачи и хранения
стоимости;
−
возможность
самостоятельного
осуществления
расчетов
независимо от времени и места нахождения отправителя;
−
отсутствие посредника в расчетах и платежах (Р2Р) и невозможность
влияния третьеи стороны на их осуществление;
−
скорость, удобство и высокая степень надежности осуществления
расчетов и платежеи .[2]
Электронные деньги являются безналичным видом расче та. Этот вид
операции приобретает все большую популярность у субъектов экономики.
В итоге доля безналичных расче тов в общеи денежнои массе с каждым
годом расте т, а наличная денежная масса сокращается. Согласно данным
Центрального банка Республики Узбекистан, доля наличных денег в
общеи денежнои массе с каждым годом сокращается. На начало 2024 года
наличные денежные массы составляли 21,4 % от общеи денежнои
массы.[3]
Развитие технологии блокчеи н способствовало появления новых
электронных денежных средств таких как криптовалюты и цифровые
валюты центрального банка.
Отличие этих цифровых денег друг от друга является их эмиссия, а
также обеспеченность. Из курса экономики нам известно, что у каждое
государство имеет свою денежную систему. В этои системе есть институт,
которыи регулирует спрос и предложения денег в экономике, а также
проводит эмиссию денег. Этим институтом является Центральныи банк.
Центральныи банк проводит монетарную политику государства. Целью
которои является обеспечение экономического роста в стране при
сохранении низкого уровня инфляции и безработицы.
Эмитентом цифровои валюты центрального банка (ЦВЦБ) является
Центральныи банк. А эмитентом криптовалют являются частные
компании. Отсюда можно сделать вывод, что ЦВЦБ – это регулируемые
цифровые валюты. Они обеспечены активами центрального банка страны.
Криптовалюты основываются на компьютерных программах поэтому их
регулировать достаточно сложно.
Криптовалюта – это цифровая (виртуальная) валюта, внутренние
расче тные единицы которои обеспечиваются децентрализованнои
платежнои системои , работающеи в полностью автоматическом режиме.
Криптовалюта практически необеспеченная какими-либо товарами
виртуальная валюта и не поддерживается государством. Операционные
риски, проводимые с крипто-валютами очень высоки. Это связанно с очень
большои волатильностью курса криптовалют.
“MILLIY IQTISODIYOTNI ISLOH QILISH VA BARQAROR RIVOJLANTIRISH ISTIQBOLLARI”
mavzusida xalqaro ilmiy-amaliy konferensiyasi
318
Рисунок 1. Преимущества внедрения криптовалют на экономику.
«Источник: разработка автора»
Криптовалюты хотя и не имеют обеспеченности, а также их рычаги
регулирования развиты не на достаточном уровне для экономики имеют
некоторые преимущества (рис.1).
Криптовалюты могут обеспечить доступ к финансовым услугам
людям без традиционных банковских счетов, особенно в развивающихся
странах.
Криптовалютные переводы часто дешевле, чем традиционные
банковские переводы, особенно в международных операциях.
Блокчеи н-технология обеспечивает высокую степень прозрачности и
безопасности, позволяя отслеживать транзакции и уменьшать риски
мошенничества.
Стимулирующая роль криптовалют проявляются в развитие новых
финансовых инструментов и услуг, таких как DeFi (децентрализованные
финансы).
ЦВЦБ, как правило, более стабильны, чем криптовалюты, так как они
поддерживаются
государством.
Это
может
повысить
доверие
пользователеи .
С помощью ЦВЦБ сокращается время обработки и снижаются затраты,
что делают платежи более быстрыми и эффективными.
Внедрение ЦВЦБ может помочь уменьшить уровень нелегальных
транзакции и повысить налоговые поступления за счет большеи
прозрачности.
ЦВЦБ могут стать инструментом для более эффективного проведения
монетарнои политики, позволяя центробанкам лучше управлять
денежнои массои и реагировать на экономические изменения.
Крипто-
валюта
Доступность и
инклюзивность
Низкие транзак-
ционные
издержки
Прозрач-ность и
безопасность
Инновации в
финансовых
продуктах
“MILLIY IQTISODIYOTNI ISLOH QILISH VA BARQAROR RIVOJLANTIRISH ISTIQBOLLARI”
mavzusida xalqaro ilmiy-amaliy konferensiyasi
319
Рисунок 2. Преимущества внедрения ЦВЦБ на экономику
«Источник: разработка автора»
Внедрение ЦВЦБ может способствовать конкуренции с частными
платежными системами и стимулировать инновации в финансовом
секторе.
Внедрение
цифровои
валюты
положительно
влияет
на
экономические процессы в стране, в том числе обеспечивает
экономическое благополучие субъектов в результате эффективного
функционирования банковскои системы национальнои экономики.[4]
Изменение денежных форм в лице криптовалют и ЦВЦБ являются
инновациеи в экономическом пространстве. Поэтому Центральные банки
не должны иметь отрицательного отношения к цифровым валютам,
особенно к криптовалютам. Центральные банки, по нашему мнению,
должны вести гибкую монетарную политику и адаптироваться к быстро
меняющем процессам, происходящие в цифровои экономике.
Очевидно, появление цифровых валют в экономике создают новые
инструменты регулирования монетарнои политики государства. Это в
свою очередь способствует повышению эффективности монетарнои
политики, целью которои является низкии уровень инфляции и
обеспечение экономического роста национальнои экономики.
Литература
1. Greenspan A. The payments system in transition // Federal Reserve Payments System
Development Committee 2003 Conference. BIS Review 46/2003. Washington, DC, 2003. — P. 4.
2. Криптовалюты и блокчейн как атрибуты новой экономики. Разработка
регуляторных подходов: международный опыт, практика государств членов ЕАЭС,
перспективы для применения в ЕАЭС. Доклад Департамента макроэкономической
политики Евразийской экономической комиссии С. 8 – 9
3. https://cbu.uz/oz/statistics/dks/847195/
4. З.У. Бердиназаров, А.Д. Исаев. Цифровая валюта и её внедрение в Узбекистане.
Сборник международной научно-практической конференции. Актуальные вопросы
современной науки и образования – 2022. стр – 168.
ЦВЦБ
Стабиль-
ность
Улучше-
ние пла-
тёжной
системы
Снижение
теневой
эконо-мики
Инстру-
мент ДКП
Иннова-
ция и кон-
куренция
