Цифровые технологии в системе публично-правовых (государственно-правовых) отношений
Digital Technologies in the System of Public Legal (State-Legal) Relations
Цифровые технологии в системе теоретико-исторических правовых наук
Digital Technologies in the System Theoretical and Historical Legal Sciences
307
15. Proposal for a regulation of the European parliament and of the Council on
contestable and fair markets in the digital sector (Digital Markets Act). URL: https://
ec.europa.eu/info/sites/default/files/proposalregulationsinglemarketdigitalservicesdigit
alservicesact_en.pdf
Д. А. Петров
,
доктор юридических наук, профессор кафедры коммерческого права,
Санкт-Петербургский государственный университет
А. В. Тюрина
,
магистрант,
Санкт-Петербургский государственный университет
К ВОПРОСУ О ФИНАНСОВОМ МАРКЕТПЛЕЙСЕ
И ЕГО ПРАВОВОМ РЕГУЛИРОВАНИИ
Аннотация.
В связи с приходом цифровых технологий в финансовый сек-
тор возникла необходимость создания новой единой формы интеграции финансо-
вых институтов
–
финансового маркетплейса, предоставляющего потенциальным
клиентам свои услуги и продукты, что позволило обеспечить более эффективный
доступ к финансовым услугам и расширить выбор потребителей. Однако в связи
с новизной данной модели взаимодействия с потребителями и внедрением циф-
ровых технологий возникли правовые проблемы, которые рассматриваются в на-
стоящей статье. В результате исследования сформулированы выводы о преимуще-
ствах развития финансовых маркетплейсов, таких как повышение прозрачности,
снижение затрат и расширение выбора финансовых продуктов.
Ключевые слова
: право, цифровая экономика, цифровизация, финансовые
рынки, финансовые платформы, маркетплейс, потребитель финансовых услуг,
права потребителя
ON A FINANCIAL MARKETPLACE AND ITS LEGAL REGULATION
Abstract.
Due to the arrival of digital technologies in the financial sector, the
increase in the efficiency of the financial market has indicated the need to create a new
unified form of integration of financial institutions
–
a financial marketplace where
financial institutions can provide their services and products to potential customers.
This makes it possible to provide more efficient access to financial services and
expand consumer choice. However, due to the novelty of this model of interaction with
consumers and the introduction of digital technologies, there are some legal problems
that require consideration. The article is devoted to the issue of the relevance of the
financial marketplace, legal problems in connection with the use on the territory of
the Russian Federation. The paper analyzes the existing legal regulation of the digital
component of the financial market with financial platforms already operating, pointing
to current gaps. At the end of the work, the author’s opinion is formulated based on the
research conducted in the work, which can be formulated as follows: the development
Цифровые технологии в системе публично-правовых (государственно-правовых) отношений
Digital Technologies in the System of Public Legal (State-Legal) Relations
Цифровые технологии в системе теоретико-исторических правовых наук
Digital Technologies in the System Theoretical and Historical Legal Sciences
308
of financial marketplaces has many advantages, such as increased transparency, reduced
costs and expanded choice of financial products.
Keywords
: digital economy, digitalization, financial markets, financial platforms,
marketplace, consumer of financial services, consumer rights
В условиях жесткой конкуренции банкам все сложнее выделиться из общей
массы участников финансового рынка в процессе борьбы за лучшие условия для
коммерциализации деятельности и потребителей одновременно, а также извлекать
прибыль только на собственных продуктах и услугах, используя лишь традицион-
ные каналы продаж. На помощь приходят альтернативный формат «финансовых
рынков» с учетом развития цифровой финансовой инфраструктуры.
Банковская сфера претерпевает действительно радикальные изменения как
в сфере предоставления своих услуг, так и в сфере расширения клиентской базы
и объединения всех банков и их партнеров в единую финансовую систему. Как
сообщает российская финансовая платформа Банки.ру [13], только с июля по
декабрь 2022 г. российские банки закрыли 926 отделений, число которых сокра-
тилось до 24,2 тыс. единиц в связи с оптимизацией сети отделений и повыше-
нием рентабельности каждой отдельной точки. Цифровизация, в свою очередь,
позволяет банкам предлагать новые инновационные продукты и услуги, такие как
мобильное приложение и интернет-банкинг, электронные платежи, онлайн-кре-
дитование и инвестиции, цифровая ипотека, цифровой рубль, партнерское финан-
сирование, ввиду экспериментальности данного направления для всей террито-
рии Российской Федерации. Она также повышает удовлетворенность клиентов
(что, в свою очередь, является одним из приоритетов для кредитной организации
в настоящее время), предоставляя им удобство и доступность банковских услуг
в любое время и в любом месте посредством онлайн-взаимодействия, что способ-
ствует росту репутации таких организаций на финансовом рынке.
Но такой «цифровой» способ коммуникации с потребителем ставит под
сомнение целесообразность содержания большого количества отделений.
Оптимизация рабочих процессов и автоматизация задач позволяют сотрудникам
банка сосредоточиться на более стратегических и высокоуровневых задачах уже
посредством дистанционного оказания услуг. Это повышает эффективность рабо-
ты и сокращает возможные ошибки. Оптимизация финансовыми организациями
количества офисов и рабочих мест также позволяет снизить затраты на аренду
и обслуживание физических отделений. АО «Тинькофф Банк» находится на пол-
ном дистанционном обслуживании клиентов, сохраняя при этом лидирующие по-
зиции в рэнкинге российских банков по ключевым показателям деятельности [11].
Подход к организации банковского дела действительно меняется: сегодня во
главу угла ставится не продажа финансовых услуг, а удовлетворение потребностей
клиента [9. C. 36–44]. Кредитные организации используют стратегию, ориентиро-
ванную на клиента, из-за растущего влияния клиентов или из-за лучшей финансо-
вой отдачи, которую это приносит, или, возможно, из-за сочетания обеих причин.
Введенные постковидные, а позже и антисанкционные мероприятия позво-
лили финансовым организациям за достаточно короткий промежуток времени
Цифровые технологии в системе публично-правовых (государственно-правовых) отношений
Digital Technologies in the System of Public Legal (State-Legal) Relations
Цифровые технологии в системе теоретико-исторических правовых наук
Digital Technologies in the System Theoretical and Historical Legal Sciences
309
создать систему онлайн-взаимодействия и полного дистанционного обслужива-
ния клиентов. Они быстро адаптировались к новым условиям, что показало в пол-
ной мере актуальность проекта «Финансовый маркетплейс» ЦБ, который полу-
чил зачатки развития еще в 2017 г. в рамках реализации «Основных направлений
развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов» [4]. Цель проекта
состояла в организации системы дистанционной розничной продажи финансо-
вых продуктов (услуг) посредством их реализации на финансовых платформах
в режиме «реального окна» или «не выходя из дома» в отсутствие географиче-
ских ограничений и обязательного посещения офиса финансовых организаций,
для полноценной работы которых на финансовом рынке должны быть включены
Банком России в соответствующий реестр.
В России финансовые платформы прошли долгий путь становления от про-
стых интеграторов и сайтов-лидогенераторов (ввиду лидогенерации как основного
канала продвижения продуктов) до сложных финансовых маркетплейсов с возмож-
ностью для пользователей взять кредит или ипотеку без посещения банка. 1990-е
гг. для банковского сектора не оказались безвыходными, что можно увидеть посред-
ством анализа основ российского финтеха – развитие стартап-движений, занимаю-
щих свободные ниши на финансовом рынке или же формирующих альтернативные
банковским инструменты и сервисы для управления финансовыми активами, что
впоследствии стало толчоком для формирования условий и стимулов для использо-
вания новых технологий, например искусственного интеллекта (далее – ИИ) и ма-
шинного обучения, интернета вещей (IоТ), для разработки новых продуктов и услуг
на рынке, разработки IT-сервисов для обслуживания финансовых транзакций и ус-
луг, а также полной цифровизации процессов финансовой организации.
Стоит разделить мнение М. В. Плотниковой [8. C. 22–29], которая указывает
на то, что прототипами финансового маркетплейса стали сайты «Банки.ру» (рабо-
тает с 2005 г.), «Сравни.ру» (функционирует с 2009 г.), «Банки Саратова» (проект
Саратовской области, реализуемый с 2002 г.) и другие подобные сайты. Хоть они
и не допускают напрямую проведение финансовых сделок, но помогают клиенту
сравнить условия, предлагаемые разными банками и другими финансовыми орга-
низациями, чтобы выбрать наилучший вариант финансовой услуги. Необходимо
отметить, что эти сайты могут играть определенную роль в качестве агрегаторов
финансовых услуг в рамках проекта «Маркетплейс», который на данный момент
является ныне последним существующим этапом развития финансовых платформ
в России. В связи с этим важно уточнить значения терминов, используемых в про-
екте ЦБ, поскольку это напрямую отразит становление «маркетплейса» как само-
стоятельного явления в рамках развития финтеха на финансовых рынках. Если
термин «финансовая платформа» законодательно закреплен, то термины «мар-
кетплейс», «финансовый агрегатор» в правовом поле отсутствуют [8. C. 22–29].
В России полноценное правовое регулирование финансовых платформ нача-
ло формироваться в начале 2000-х гг. Поэтому этапизация развития финансовых
платформ в России может быть представлена следующим образом [14]:
1. Первый этап
–
сайты-лидогенераторы CPA (cost-per-action
–
плата за дей-
ствие, лидогенерация). Это были одностраничные лендинги под один продукт
Цифровые технологии в системе публично-правовых (государственно-правовых) отношений
Digital Technologies in the System of Public Legal (State-Legal) Relations
Цифровые технологии в системе теоретико-исторических правовых наук
Digital Technologies in the System Theoretical and Historical Legal Sciences
310
(самым распространенным продуктом являлась кредитная карта), цель которых
заключалась в сборе целевой аудитории, а в идеале
–
контактов потенциальных
клиентов посредством размещенных форм для заполнения контактных данных,
что позволяло продавцам последующие обращения к клиентам с целью продажи
продуктов или услуг.
Для рекламной кампании создавалась посадочная страница (landing page, или
лендинг)
–
сюда направлялся пользователь с рекламного материала [6. C. 77–84].
Могли быть два варианта: посадочная страница создавалась самим рекламодате-
лем (возможно, использовалась уже имеющаяся форма заявки на его сайте) или
же лендинг создает сама партнерская программа в соответствии со всеми требо-
ваниями. При заполнении пользователем формы заявки его контактная инфор-
мация заносилась в систему CRM. Владельцы сайта-лидогенератора после этого
использовали ее для рассылок по базам клиентов. Некоторые сайты предлагали
перенаправить аудиторию на сайт банка, но контакты по-прежнему оставались
в исходной базе [6. C. 77–84].
Кроме того, на лендинге могли быть размещены различные скидки и акции,
специальные предложения и условия кредитования, которые могли заинтересо-
вать пользователей и мотивировать их заполнить заявку на получение кредита.
Важным элементом лендинга была также информация о доступных услугах и про-
грамме кредитования, которая помогала пользователям выбрать наиболее подхо-
дящий для них вариант кредита. В целом лендинг был эффективным инструмен-
том привлечения новых клиентов для банков и других финансовых компаний.
Что касается регулирования, то в 2000-х гг. в Российской Федерации сай-
ты-лидогенераторы специально не были урегулированы, но на них распростра-
няли свое действие такие законы, как Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон
от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», Федеральный закон
от 02.12.1990 № 395–1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный за-
кон от 21.06.2004 № 54-ФЗ «О банковских гарантиях по вкладам физических лиц».
Кроме того, стоит упомянуть Федеральный закон «О кредитных историях», кото-
рый также регулировал кредитные отношения, определял правила сбора, обработки
и распространения информации о кредитной истории заемщика и устанавливал ме-
ханизмы защиты прав потребителей в этой области. Он также устанавливал порядок
обращения за информацией о своей кредитной истории и правила ее использования,
гарантируя тем самым защиту личных данных граждан. Кроме того, Федеральный
закон «О кредитных историях» до сих пор является инструментом регулирования
кредитных отношений и гарантирует их стабильность и прозрачность.
2. Второй этап
–
появление мультипродуктовых сайтов с CPA-моделью опла-
ты. Происходит рост конкуренции на рынке электронных платежей, развитие мо-
бильных приложений для управления финансами, возможность открытия и веде-
ния счетов в онлайн-банках.
Банки-рекламодатели постепенно начали искать не только простой трафик,
но также сегментированный трафик, состоящий из клиентов с определенными ха-
рактеристиками, такими как возраст, регион и желаемая сумма кредита. Это стало
Цифровые технологии в системе публично-правовых (государственно-правовых) отношений
Digital Technologies in the System of Public Legal (State-Legal) Relations
Цифровые технологии в системе теоретико-исторических правовых наук
Digital Technologies in the System Theoretical and Historical Legal Sciences
311
возможным благодаря цифровым витринам с калькуляторами продуктов, посколь-
ку позволяет банкам настроить свою рекламную кампанию более точно и эффек-
тивно, достигая именно той аудитории, которую они хотят привлечь. Кроме того,
это также помогает клиентам находить и сравнивать продукты банков, выбирать
наиболее подходящий кредит и получать лучшие условия.
Цифровые витрины и калькуляторы могли быть впоследствии интегрирова-
ны в сайты и мобильные приложения банков, что облегчало бы доступ клиентам
к информации о продуктах и услугах, а также упрощало процесс оформления кре-
дита и подачи заявки онлайн.
В целом использование цифровых витрин и калькуляторов позволяло банкам
снизить затраты на привлечение клиентов и улучшить качество обслуживания,
что оказывало положительное влияние на уровень удовлетворенности клиентов
и повышение лояльности. Но большие объемы обрабатываемой информации не
приводили к необходимому уровню «потоковости» клиентов.
3. Третий этап
–
оформление заявки на платформе. C 2005 г. на рынок вы-
ходят первые мультипродуктовые платформы с возможностью оформить заявку
прямо на сайте: агрегаторы, классифайды и маркетплейсы. К ним относятся, на-
пример, «Банки.ру», Experto.ru, Finvisor.ru или «Выберу.ру».
Агрегаторы и классифайды в сфере банковских услуг представляют собой
интерактивные доски объявлений, на которых пользователи могут сравнить раз-
личные банковские продукты, такие как кредиты, дебетовые и кредитные карты,
вклады, страхование и др., выбрав продукт по наиболее выгодным условиям, и по-
дать заявку на оформление без перехода на сайт банка. Они предоставляют инфор-
мацию о тарифах, условиях и отзывах клиентов, что позволяет выбрать наиболее
выгодный и подходящий вариант.
Третий этап связан с принятием законодательных актов, которые впослед-
ствии стали регулировать деятельность финансовых платформ.
В 2001 г. был принят Федеральный закон № 115-ФЗ «О противодействии лега-
лизации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию
терроризма» и в 2006 г. Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных»,
которые заложили основы регулирования агрегаторов и классифайдов в сфере бан-
ковских услуг с целью обеспечения безопасности и защиты интересов клиентов.
В 2011 г. был принят Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О наци-
ональной платежной системе», который определил понятия электронных денег
и электронных платежей, а также установил правила и условия их обращения.
Закон позволяет финтех компаниям производить операции с электронными день-
гами и электронными платежными средствами. Также он устанавливает проце-
дуры регистрации и лицензирования финтех компаний, а также требования к их
капиталу, охране данных и обеспечению безопасности.
В 2020 г. Банк России на законодательном уровне урегулировал онлайн-вы-
дачу финансовых продуктов, в результате чего появились финансовые платфор-
мы, установив требования к их работе.
4. Четвертый этап
–
рост интереса к использованию цифровых финансовых
платформ в условиях пандемии COVID-19, активное внедрение финтеха в потреби-
тельские реалии, что способствует полному циклу сделки на финансовой платформе.
Цифровые технологии в системе публично-правовых (государственно-правовых) отношений
Digital Technologies in the System of Public Legal (State-Legal) Relations
Цифровые технологии в системе теоретико-исторических правовых наук
Digital Technologies in the System Theoretical and Historical Legal Sciences
312
Зачатки развития проект «Маркетплейс ЦБ» получил еще в 2017 г. в рамках
реализации «Основных направлений развития финансовых технологий на период
2018–2020 годов» [7]. Цель проекта состояла в организации системы дистанци-
онной розничной дистрибьюции финансовых продуктов и услуг. В 2020 г. Банк
России на законодательном уровне урегулировал онлайн-выдачу финансовых про-
дуктов, в результате чего появились финансовые платформы.
Государственная Дума Российской Федерации в 2020 г. приняла Закон
«О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы»
[1] и закон-спутник «О внесении изменений в отдельные законодательные акты
Российской Федерации по вопросам совершения финансовых сделок с использо-
ванием финансовой платформы» [2]. Закон № 211-ФЗ определяет правовые ос-
новы деятельности маркетплейсов и регулирует отношения по заключению с их
помощью финансовых сделок между финансовыми организациями и физически-
ми лицами. Согласно концепции, изложенной в данном нормативном акте, финан-
совый маркетплейс
–
это система, состоящая из следующих элементов: финансо-
вых платформ (площадок, на которых взаимодействуют финансовые организации
и клиенты для заключения сделок), поставщиков финансовых продуктов и услуг,
регистратор финансовых транзакций и непосредственно сайтов-агрегаторов, по-
зволяющих производить сравнение и выбор финансовых продуктов [10]. По мне-
нию О. М. Макаровой, ключевым звеном маркетплейса выступили финансовые
платформы, соединяющие поставщиков услуг с витринами
–
агрегаторами услуг
[7. C. 36–43]. Но что такое финансовая платформа?
Финансовая платформа
–
это информационная система, которая обеспечива-
ет взаимодействие финансовых организаций или эмитентов с потребителями фи-
нансовых услуг посредством сети Интернет для совершения финансовых сделок.
Закон № 211-ФЗ допускает создание финансовых маркетплейсов на базе как уже
существующих агрегаторов финансовых продуктов и услуг, так и новых платформ.
Это создает возможности для дальнейшего развития проекта «Маркетплейс»
на рыночных принципах.
Маркетплейс действительно необходим банкам по объективным причинам.
Во-первых, это полноценный дополнительный канал для продаж банковских
продуктов, который в силу тотальной цифровизации финансового и банковского
секторов набирает обороты.
Во-вторых, собранные в одном месте продукты и услуги
–
это удобство и по-
вышение заинтересованности, лояльности клиента. В процессе сравнения поль-
зователь может получить кредитное предложение от банка, которого нет в его ре-
гионе, чтобы воспользоваться более выгодной процентной ставкой, а это, в свою
очередь, дает толчок развития регионального банковского сектора. Такая концеп-
ция подключения к маркетплейсу позволяет упростить выход в новые регионы,
разделить ответственность и издержки, стандартизировать процессы и услуги.
В-третьих, маркетплейсы являются самостоятельными техническими ин-
фраструктурами клиентопотока, а значит, помогают привлечь новых клиентов для
извлечения прибыли дешевле, нежели иные привлеченные для поднятия продаж
лица.
Цифровые технологии в системе публично-правовых (государственно-правовых) отношений
Digital Technologies in the System of Public Legal (State-Legal) Relations
Цифровые технологии в системе теоретико-исторических правовых наук
Digital Technologies in the System Theoretical and Historical Legal Sciences
313
Кроме того, маркетплейсы обладают огромной базой активных пользовате-
лей, которые уже имеют определенный уровень доверия к платформе. Это позво-
ляет новым продавцам быстро «зацепиться» за клиентскую базу и начать получать
прибыль уже на первых этапах работы.
В-четвертых, при работе финансовых организаций с клиентами происходит
идентификация клиента финансовой платформой с ответственностью за резуль-
тат, что исключает субсидиарную ответственность в случае недостоверных сведе-
ний на самой платформе непосредственно.
Сейчас к проекту «Маркетплейс» ЦБ подключены девять финансовых сер-
висов, среди которых «Финуслуги», «ВТБ Регистратор», «Сравни.ру», «Ванта»
и «Финансовая платформа», что отражает динамику возросшего интереса к фи-
нансовым платформам [12].
В целом развитие финансовых платформ в России проходит в условиях рез-
кого роста конкуренции и активного проникновения цифровых технологий в фи-
нансовый сектор. Клиентское обслуживание и уровень цифровизации в России
значительно превосходят многие западные страны, а созданные в нашей стране
платформенные решения являются выдающейся преимущественной чертой рос-
сийского рынка
–
и это во многом благодаря политике Центрального банка России.
В качестве преимуществ платформенной экономики исследователи указывают
на возможность обеспечения прямого взаимодействия и обмена между субъектами,
за счет чего снижаются их трансакционные, временные и иные издержки, а основ-
ной проблемой считают необходимость обеспечения конфиденциальности персо-
нальных данных, которые собираются и обрабатываются с помощью платформы
[5. C. 22].
Итак, можно заключить, что маркетплейсы широко используются за рубежом
и считаются одними из наиболее перспективных в финансовой и нефинансовой
сферах. Однако в России модель финансовой платформы больше соответствует
концепции «финансового супермаркета», используемой в зарубежных источни-
ках. Развитие маркетплейсов возможно только в сочетании с усовершенствовани-
ем банковских механизмов, а также модернизацией платежной инфраструктуры.
На сегодняшний день правовое регулирование финансовых платформ в России
находится на стадии законодательного утверждения и дальнейшего развития. Важно
отметить, что правовое регулирование финансовых платформ направлено на защи-
ту прав потребителей и обеспечение стабильности финансовых рынков.
Развитие цифровых технологий и усиление роли инноваций безоговорочно
приводят к изменению экономической картины мира: стираются географические
границы финансовых рынков и создаются совершенно новые финансовые про-
дукты и услуги посредством цифровых каналов, характеризующихся глобальным,
многосторонним, трансграничным характером. На рынках появляются новые, ра-
нее не существовавшие продукты, применение которых потребителями до этого
не представлялось возможным.
Банки являются главными участниками цифровой трансформации россий-
ского финансового рынка, причем «диджитализация» банковских продуктов уже
несколько лет является одним из ключевых направлений модернизации банков-
Цифровые технологии в системе публично-правовых (государственно-правовых) отношений
Digital Technologies in the System of Public Legal (State-Legal) Relations
Цифровые технологии в системе теоретико-исторических правовых наук
Digital Technologies in the System Theoretical and Historical Legal Sciences
314
ской деятельности. В связи с пандемией, участники рынка были вынуждены
ускорить переход к онлайн-обслуживанию и удаленному обслуживанию клиен-
тов. Однако это не является новым вопросом для банков, а скорее лишь под-
тверждает необходимость продолжать развивать процессы цифровизации в бан-
ковской сфере.
Поддержание необходимых условий для возможности повсеместного вне-
дрения цифровизации банковского сектора увеличит поток заинтересованных по-
требителей, что будет благоприятно сказываться на финансовом рынке в условиях
санкций. Расширение роли финансовых платформ в банковских экосистемах при-
водит к усилению конкуренции между банками и другими секторами экономики,
в то же время повышает качество предоставляемых продуктов и услуг, наращива-
ет ассортимент и позволяет клиентам выбирать наиболее привлекательные про-
дукты, что существенно трансформирует финансовый ландшафт.
Список литературы
1. Федеральный закон от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых
сделок с использованием финансовой платформы» // Собрание законодательства
РФ. 2020. № 30. Ст. 4737.
2. Федеральный закон от 20.07.2020 № 212-ФЗ «О внесении изменений в от-
дельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам совершения
финансовых сделок с использованием финансовой платформы» // Собрание зако-
нодательства РФ. 2020. № 30. Ст. 4738.
3. Основные направления развития финансового рынка Российской
Федерации на период 2019–2021 годов // СПС «КонсультантПлюс».
URL: https://
www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_404693
4. Основные направления развития финансового рынка Российской
Федерации на период 2018–2020 годов // СПС «КонсультантПлюс».
5. Гелисханов И. З., Юдина Т. Н., Бабкин А. В. Цифровые платформы в эко-
номике: сущность, модели, тенденции развития // Научно-технические ведомо-
сти СПбГПУ. Экономические науки. 2018. Т. 11, № 6. С. 22–36. DOI: 10.18721/
JE.11602.
6. Конотоп Д. А., Хилинская А. Ю. Банковский маркетинг онлайн: ловим но-
вых заемщиков CPA-сетями // Банковское кредитование. 2013.
Вып. 6.
С. 77–84.
7. Маркова О. М. Формирование маркетплейса финансовых и банковских ус-
луг в России // Банковское дело. 2020.
Вып. 4.
С. 36–43.
8. Плотникова М. В. Развитие проекта «Маркетплейс» в контексте цифрови-
зации финансовых услуг в России // Банковские услуги. 2022.
Вып. 2. С. 22–29.
9. Шашкина Е. О. Место банков в создании национальных цифровых эко-
системных платформ: зарубежный и российский подходы // Страховое пра-
во. 2021.
Вып. 4(93).
С. 36–44.
10. Маркетплейс // Центральный банк: офиц. сайт.
URL: https://cbr.ru/fintech/
market_place
11. Рейтинги банков // Banki.ru.
URL: https://www.banki.ru/banks/ratings
Цифровые технологии в системе публично-правовых (государственно-правовых) отношений
Digital Technologies in the System of Public Legal (State-Legal) Relations
Цифровые технологии в системе теоретико-исторических правовых наук
Digital Technologies in the System Theoretical and Historical Legal Sciences
315
12. РБК планирует запустить собственный маркетплейс «РБК.Банки» //
Фрэнк Медиа. 29.12.2022.
URL: https://frankrg.com/107234
13. Российские банки массово закрывают офисы // Banki.ru. 13.02.2023. URL:
https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10980214
14. Технологическая эволюция финансовых маркетплейсов // Retail&Loyalty. –
29.12.2022.
URL: https://clck.ru/342XCR
Т. С. Черепанова
,
аспирант,
Омский государственный университет имени Ф. М. Достоевского
ЦИФРОВОЕ ГОСУДАРСТВО:
СТАНОВЛЕНИЕ НОВОГО КОНСТИТУЦИОННОГО ПРИНЦИПА
Аннотация.
Цель исследования
–
рассмотреть основные черты цифрового
государства как основы конституционного строя. Предлагается интерпретировать
феномен «цифровое государство» как конституционный принцип и характеристи-
ку современного государства, вставшего на информационно-цифровой путь об-
щественного развития. Выдвигается гипотеза о создании модели национальной
правовой системы в 3D-формате. Перечислены черты, присущие новому кон-
ституционному принципу взаимодействия граждан, органов публичной власти,
государственных информационных систем, цифровых платформ, информацион-
но-коммуникационных устройств.
Ключевые слова
: цифровое государство, технологизация, алгоритмизация,
принцип цифрового государства, государственные информационные системы,
цифровая платформа, сетевой суверенитет
DIGITAL STATE: FORMATION OF A NEW CONSTITUTIONAL PRINCIPLE
Abstract.
The purpose of the study is to consider the main features of the “digital
state” as the basis of the constitutional system. The author suggests interpreting the
phenomenon of the “digital state” as a constitutional principle and characteristic
of a modern state that has embarked on the information and digital path of social
development. The hypothesis of creating a model of the national legal system in 3D format
is put forward. The features inherent in the new constitutional principle of interaction of
citizens, public authorities, state information systems, digital platforms, information and
communication devices are listed.
Keywords
: digital state, technologization, algorithmization, the principle of the
digital state, state information systems, digital platform, network sovereignty
Введение.
Зарубежная и российская правовая мысль активно осуществляет вы-
работку подходов к решению проблем правового регулирования и охраны обще-
ственных отношений, связанных с цифровыми технологиями. Тем не менее фено-
мен «цифровое государство» недостаточно подвергается научному исследованию
в России. Данный фактор предопределил выбор темы нашего доклада.
