www.sci-p.uz
II SON. 2025
535
GLOBALLASHUV VA RAQOBAT SHAROITIDA O‘ZBEKISTON TIJORAT
BANKLARIDA TRANSFORMATSIYA JARAYONLARINI O‘TKAZISHNI
NG MUHIMLIGI
VA UNING KELGUSI ISTIQBOLLARI
Nizamov Umid
"Hamkorbank" aksiyadorlik tijorat banki
ORCID: 0009-0000-9072-5870
Annotatsiya
.
Maqolada globallashuv va raqobat sharoitida O‘zbekiston tijorat
banklarining transformatsiya jarayonlarini amalga oshirishning ahamiyati va kelgusi istiqbollari
tahlil qilinadi. Ushbu tadqiqotda, tijorat banklarining zamonaviy iqtisodiy sharoitda
muvaffaq
iyatli faoliyat yuritishi uchun qanday o‘zgarishlar zarurligi, ularning
raqobatbardoshligini oshirish va global moliya tizimiga integratsiya qilish yo‘llari ko‘rsatiladi.
Maqola O‘zbekiston bank tizimining transformatsiyasi jarayonidagi muammolarni va bu
j
arayonlarni amalga oshirishdagi ijtimoiy, iqtisodiy va texnologik omillarni o‘rganadi. Yangi
texnologiyalarni joriy etish, raqamli bank xizmatlarini rivojlantirish, hamda banklarning
moliyaviy barqarorligini ta’minlash bo‘yicha takliflar ilgari suriladi. Shuningdek, O‘zbekiston
tijorat banklarining global raqobatga moslashishidagi istiqbollarini tahlil qilish orqali mamlakat
bank tizimining barqarorligini mustahkamlashga doir chora-tadbirlar taqdim etiladi.
Kalit so‘zlar:
globallashuv, raqobat, tijorat banklari, transformatsiya, bank tizimi, raqamli
texnologiyalar, moliyaviy barqarorlik, bank islohotlari, raqamli xizmatlar.
ЗНАЧИМОСТЬ ПРОВЕДЕНИЯ ТРАНСФОРМАЦИОННЫХ ПРОЦЕССОВ В
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ УЗБЕКИСТАНА В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ И
КОНКУРЕНЦИИ И ИХ ДАЛЬНЕЙШИЕ ПЕРСПЕКТИВЫ
Низамов Умид
Акционерно
-
коммерческий банк «Hamkorbank»
Аннотация
.
В статье рассматриваются важность проведения процессов
трансформации в коммерческих банках Узбекистана в условиях глобализации и
конкуренции, а также их будущие перспективы. Исследуется, какие изменения
необходимы для успешной деятельности коммерческих банков в современных
экономических условиях, а также пути повышения их конкурентоспособности и
интеграции в глобальную финансовую систему. Особое внимание уделяется
проблемам
трансформации банковской системы Узбекистана, а также социальным, экономическим
и технологическим факторам, влияющим на данный процесс. В статье предложены
рекомендации по внедрению новых технологий, развитию цифровых банковских услуг и
обеспечению финансовой стабильности банков. Анализируется будущее коммерческих
банков Узбекистана в контексте глобальной конкуренции и предлагаются меры для
укрепления финансовой устойчивости банковской системы страны.
Ключевые слова:
глобализация, конкуренция, коммерческие банки, трансформация,
банковская система, цифровые технологии, финансовая стабильность, банковские
реформы, цифровые услуги.
UOʻK:
336.713.2 (575)
535-542
www.sci-p.uz
II SON. 2025
536
THE IMPORTANCE OF CARRYING OUT TRANSFORMATION PROCESSES IN UZBEK
COMMERCIAL BANKS IN THE CONTEXT OF GLOBALIZATION AND COMPETITION AND
ITS FUTURE PROSPECTS
Nizamov Umid
Joint-stock commercial bank "Hamkorbank"
Abstract.
The article discusses the importance of implementing transformation processes in
Uzbekistan’s commercial banks under globalization and
competitive conditions, as well as their
future prospects. The study highlights the necessary changes for the successful operation of
commercial banks in modern economic conditions, their ways of increasing competitiveness, and
integrating into the global financial system. The article explores the challenges faced by
Uzbekistan's banking system in the transformation process and examines the social, economic,
and technological factors influencing this process. Recommendations are proposed for
introducing new technologies, developing digital banking services, and ensuring the financial
stability of banks. Furthermore, the future prospects of Uzbekistan's commercial banks in the
context of global competition are analyzed, with measures proposed for strengthening the
financial stability of the country's banking system.
Keywords:
globalization, competition, commercial banks, transformation, banking system,
digital technologies, financial stability, banking reforms, digital services.
Kirish.
Zamonaviy iqtisodiyotda globallashuv jarayoni barcha mamlakatlarning moliyaviy
tizimiga bevosita ta’sir ko‘rsatmoqda. Xalqaro bozorlarning integratsiyalashuvi, raqamli
texnologiyalarning rivojlanishi va yangi iqtisodiy modelning shakllanishi bank sohasida ham
muhim
o‘zgarishlarni talab qilmoqda. Ayniqsa, tijorat banklari uchun globallashuv sharoitida
raqobatbardoshlikni oshirish va moliyaviy barqarorlikni ta’minlash muhim strategik vazifa
hisoblanadi.
O‘zbekiston Respublikasida amalga oshirilayotgan
iqtisodiy islohotlar doirasida bank
tizimini modernizatsiya qilish va transformatsiya jarayonlarini jadallashtirish asosiy
yo‘nalishlardan biri sifatida qaralmoqda. Bank xizmatlarini raqamlashtirish, mijozlarga qulay
va innovatsion moliyaviy yechimlarni taqdim etish, shuningdek, xalqaro moliyaviy institutlar
bilan hamkorlikni kengaytirish bugungi kunning dolzarb masalalaridan biri bo‘lib qolmoqda.
Ushbu maqolada O‘zbekiston tijorat banklarining transformatsiya jarayonlarining
ahamiyati, ushbu jarayonlarning
asosiy yo‘nalishlari hamda ularning kelgusi istiqbollari tahlil
qilinadi. Shuningdek, bank tizimini modernizatsiya qilish jarayonida duch kelinayotgan asosiy
muammolar va ularni bartaraf etish bo‘yicha takliflar ishlab chiqiladi. Maqolaning asosiy
maqsadi
–
O‘zbekiston bank sektorini xalqaro standartlarga mos holda rivojlantirish hamda
uning global moliya tizimiga integratsiyasini jadallashtirish uchun samarali strategiyalarni
aniqlashdan iborat.
Adabiyotlar sharhi.
O‘zbekiston tijorat banklarida transfor
matsiya jarayonlarini amalga oshirish zarurati
bugungi kunda globallashuv va kuchayib borayotgan raqobat sharoitida yanada dolzarb
ahamiyat kasb etmoqda. Bu borada olib borilgan ilmiy tadqiqotlar, xalqaro tajribalar va milliy
qonunchilik hujjatlari transformatsiya jarayonining samaradorligini oshirishda muhim
ahamiyat kasb etadi. Bank tizimi transformatsiyasining nazariy asoslari Jahon banki, Xalqaro
valyuta jamg‘armasi (IMF) va boshqa xalqaro moliyaviy institutlar tomonidan keng tahlil
qilingan. Masalan:
Joseph Stiglitz va Andrew Weiss (1981) tomonidan o‘tkazilgan tadqiqotlar kredit
bozorlarida axborot assimetriyasi va bank tizimining samaradorligi bilan bog‘liq muammolarni
www.sci-p.uz
II SON. 2025
537
ko‘rsatib berdi.
Bu muammolar transformatsiya jarayonida banklarning raqamli
texnol
ogiyalarga o‘tish zaruratini belgilaydi.
Levine (2005) o‘zining "Finance and Growth: Theory and Evidence" asarida bank
transformatsiyasining iqtisodiy rivojlanishga ta’sirini o‘rgangan. U bank tizimi va iqtisodiy
o‘sish o‘rtasidagi bog‘liqlikni ochib bergan bo‘lib, O‘zbekiston bank tizimining
transformatsiyasi ham mamlakat iqtisodiy o‘sishining ajralmas qismi ekanligini ta’kidlaydi.
Demirgüç
-Kunt va Klapper (2012) "Measuring Financial Inclusion" nomli ishida
moliyaviy inklyuziyaning bank transformatsiyasida
gi o‘rni va ahamiyatini o‘rganadi. Ushbu
tadqiqotlar O‘zbekiston bank tizimida raqamli bank xizmatlarini kengaytirish va moliyaviy
inklyuziyani oshirish zaruriyatini ko‘rsatadi.
O‘zbekistonda tijorat banklarini transformatsiya qilish, ularning raqamli bank
xizmatlariga moslashuvi va xalqaro bozorga chiqish masalalari bo‘yicha qator milliy
tadqiqotchilar va muassasalar tomonidan ilmiy ishlar olib borilgan:
O‘zbekiston Respublikasi Markaziy banki (2023) tomonidan chop etilgan "O‘zbekiston
bank tizimining rivojlanish tendensiyalari va istiqbollari" hisobotida bank tizimini
modernizatsiya qilish va raqamli transformatsiya jarayonlari bo‘yicha strategik yo‘nalishlar
keltirilgan.
Jalolov, Abduqodirov (2021) tomonidan yozilgan "Tijorat banklari va moliyaviy
barqaro
rlik: O‘zbekiston tajribasi" kitobida O‘zbekiston tijorat banklarining raqamli
transformatsiyasi, risklarni boshqarish va xalqaro moliya tizimiga integratsiya jarayonlari
tahlil qilingan.
O‘zbekiston Respublikasi Prezidentining farmoni (2022) "Bank tizimin
i modernizatsiya
qilish va moliyaviy inklyuziyani kengaytirish bo‘yicha chora
-tadbirlar" hujjatida bank
xizmatlarining transformatsiya jarayonini jadallashtirish, jumladan, raqamli bank xizmatlarini
joriy etish va moliyaviy xizmatlarning hamma uchun ochiql
igini ta’minlash bo‘yicha strategik
yo‘nalishlar belgilangan.
Morduch (1999) "The Microfinance Promise" asarida mikrofinanslash tizimining
rivojlanishi va raqamli texnologiyalarning moliyaviy xizmatlarga ta’siri o‘rganilgan.
Helms (2006) "Access for All: Building Inclusive Financial Systems" nomli tadqiqotida
bank transformatsiyasi jarayonida moliyaviy inklyuziya va fintech xizmatlarining o‘rni
muhimligini ta’kidlagan.
O‘zbekiston Respublikasi Iqtisodiyot va moliya vazirligi (2023) tomonidan tayyorlangan
"Raqamli moliyaviy xizmatlarning rivojlanishi" hisobotida fintech startaplari, blokcheyn
texnologiyalari va onlayn banking tizimlarini rivojlantirish masalalari ko‘rib chiqilgan.
O‘zbekistonda bank tizimining transformatsiyasi global tendensiyalar va milliy
iqtisodiy
ehtiyojlar asosida shakllanmoqda. So‘nggi yillarda bank sohasida amalga oshirilayotgan
islohotlar, jumladan, davlat ulushi yuqori bo‘lgan banklarni xususiylashtirish, fintech
kompaniyalari bilan integratsiyani oshirish va mijozlarga qulay raqamli xizmatlarni joriy etish
yo‘nalishlari dolzarb bo‘lib qolmoqda.
Yuqoridagi adabiyotlar tahlili shuni ko‘rsatadiki, O‘zbekiston tijorat banklarining
globallashuv sharoitida transformatsiya jarayonlarini amalga oshirish bo‘yicha xalqaro
tajribalarni o‘rganis
h, mahalliy sharoitga mos strategiyalar ishlab chiqish va zamonaviy
raqamli texnologiyalarni keng tatbiq etish muhim hisoblanadi. Bu esa banklarning xalqaro
moliyaviy tizimga integratsiyalashuvi va mamlakat iqtisodiyotining barqaror rivojlanishiga
xizmat qiladi.
Tadqiqot metodologiyasi.
Ushbu tadqiqotda globallashuv va kuchayib borayotgan raqobat sharoitida O‘zbekiston
tijorat banklarida transformatsiya jarayonlarini o‘rganish, ularning samaradorligini oshirish va
kelgusidagi istiqbollarni baholash metodologik yondashuvlar asosida amalga oshiriladi.
Tadqiqotning asosiy maqsadi
–
tijorat banklari transformatsiyasining zaruriyati, muammolari
www.sci-p.uz
II SON. 2025
538
va rivojlanish yo‘nalishlarini aniqlash hamda ilg‘or xalqaro tajribalar asosida amaliy tavsiyalar
ishlab chiqishdan ib
orat. Tadqiqot jarayonida iqtisodiy tahlil, statistik ma’lumotlarni qayta
ishlash, taqqoslash, ekspert baholash hamda empirik usullar ishlatildi.
Tahlil va natijalar muhokamasi.
Globallashuv va kuchayib borayotgan raqobat sharoitida O‘zbekiston tijorat banklarining
transformatsiyasi muhim strategik jarayon bo‘lib, u bank tizimining barqarorligini oshirish,
moliyaviy xizmatlarning sifatini yaxshilash va mijozlar bazasini kengaytirish uchun zarur
hisoblanadi. Tahlillar shuni ko‘rsatmoqdaki, O‘zbekiston bank tizimi so‘nggi yillarda tub
islohotlar jarayonidan o‘tmoqda.
1-jadval
Tijorat banklari transformatsiyasining samaradorligini baholashning
SWOT-tahlil natijalari
Tarkibiy jihat
Tavsif
Kuchli
tomonlar
Davlat torronidan qo'liab-qjwatiash, bankfamini rrodemizatsiya qilish bo'yicha
strategy dasturiar mavjudligi.
Zaif tomonlar lOchik va o'rta b'zres uchun moiiyaviy xizmatiaming yetarii darajada rivoj'anmagani,
IT infratuziimaning to'iiq shaldlanmagani.
Imkoniyatlar
Xaiqaro investoriami jalb qilish, fintech hamkonikJari va sunly intellekt asosidagi
xzmatiami rivojlantirish.
Tahdidlar Global iqtisodiy beqaroriik, kiberxavfsiziik muammoiari, xaqaro raqobatning ortishi.
Manba:
muallif ishlanmasi.
O‘zbekiston tijorat banklari uchun globallashuv va raqobat sharoitida transformatsiya
jarayonlarini o‘tkazish strategik zaruriyatga aylanib bormoqda. Raqamli texnologiyalarni joriy
etish, xalqaro
hamkorlikni kengaytirish va moliyaviy inklyuziyani oshirish orqali banklar o‘z
xizmatlarini yanada samarali taqdim eta oladi. Tahlil natijalari shuni ko‘rsatmoqdaki, to‘g‘ri
yo‘lga qo‘yilgan transformatsiya jarayoni nafaqat tijorat banklarining daromadlili
gini
oshirishga, balki O‘zbekiston iqtisodiyotining barqaror rivojlanishiga ham xizmat qiladi.
1-rasm.
AQSh hududida to‘lov shakllari bo‘yicha iste’mol to‘lovlarining
o‘rtacha oylik hajmi (mlrd.AQSh dollarida)
www.sci-p.uz
II SON. 2025
539
Shunday qilib, ilmiy adabiyotlarda innovatsion jarayonlarning natijalarini belgilovchi
omillar yetarli darajada batafsil o‘rganilgan. Ko‘pgina olimlar tadbirkorlik subyektiga nisbatan
innovatsion rivojlanish omillarining ikkita katta guruhini ajratib ko‘rsatishadi: tashqi va ichki
muhit omillari.
Har doim tashqi va ichki omillar o‘rtasida dialektik o‘zaro ta’sir va o‘zaro
bog‘liqlik mavjud: ichki omillar rivojlanish dvigateli, tashqi omillar esa rivojlanish uchun
sharoitdir.
2-jadval
2023-
yilda internet tezligi bo‘yicha mamlakatlar
reyting
Yuqoridagi jadvaldan ko‘rinadiki mamlakatimizda solishtirganda internet tezligi bir oz
past bo‘lib, reytingdagi 180 ta davlatlar ichida 91 o‘rinni egalladi. Qo‘yidagi jadvalda biz
O‘zekistonda aholi yoshiga qarab bank xisobraqami mavjudligini ko‘rishimiz mumkin.
Jadvaldan ko‘rinadiki bank mijozlarining asosiy qismi yoshlarga to‘g‘ri keladi. Ko‘rib chiqilgan
omillarni hisobga olgan holda va innovatsion jarayonni rag‘batlantirish uchun zarur shart
-
sharoitlarni yaratish, shuningdek, raqobatbardosh milliy innovatsion tizimni shakllantirish
orqali muvozanatli, barqaror va ijtimoiy yo‘naltirilgan rivojlanish omili bo‘ladigan iqtisodiy
o‘sishga erishish mumkin.
3-jadval
Moliyaviy sektorda IT xarajatlari, 2019
–
2020-yillarda milliard dollar
Manba:
Gartner, (2020).
Yangi texnologiyalarni joriy etish va dolzarbligini ta’minlash uchun yuqori xarajatlar.
Banklar yangi texnologiya va dasturiy ta’minotlarni joriy etaman deb xarajatlari oshganda
boshqa bank uchun o‘rnatilgan normalarni bajarolmay qolish e
htimoli yuzaga kelishi mumkin.
www.sci-p.uz
II SON. 2025
540
Gartner tadqiqotchilari tadqiqotiga ko‘ra moliya tizimda 2019
-yilda IT harajatlari yeyarli 5
foizga oshib 539,121 mlrd AQSH dollarini tashkil qilgan bo‘lsa 2020
- yilga kelib 4.7 foizga
kamaygan va 2021-yilga kelib 2.8 foizga
yana ko‘tarilgan.O‘zbekistonda statistik ma’lumotlarni
tahlil qiladigan bo‘lsak, 2023
-yilning 1-yanvar holatida mamlakatimiz tijorat banklari jami
harajatlari 64254 mlrd so‘mni tashkil qilgan bo‘lsa shundan 24 foizi ya’ni 14877 mlrd so‘mi
operatsion haraja
tlarga to‘g‘ri kelgan. Tijorat banklarining kambag‘allikni qisqartirishdagi
ishtirokini oshirishda ko‘plab kuchli tomonlar mavjud, jumladan moliyaviy resurslar, keng
mijoz bazasi va innovatsion texnologiyalarni qo‘llash imkoniyatlari. Biroq, kredit siyosat
ining
qat’iyligi, kam moliyaviy inklyuziya va raqamli bo‘shliqlar kabi zaif tomonlar banklarning
ijtimoiy mas’uliyatini oshirishda to‘siq bo‘lishi mumkin. Imkoniyatlar sifatida mikroqarzlar va
fintech texnologiyalarining rivojlanishi, xalqaro hamkorlik va
ijtimoiy mas’uliyatni
kuchaytirish borasidagi yutuqlarni keltirish mumkin. Biroq, iqtisodiy beqarorlik, yuqori foiz
stavkalari va banklararo raqobat tahdidlarni keltirib chiqarishi mumkin.
2-rasm.
O‘zbekiston
Respublikasi tijorat banklari harajatlari (foizda)
(Xudayarova, 2024)
Shu sababli, tijorat banklarining kambag‘allikni qisqartirishdagi ishtirokini oshirish
uchun mavjud kuchli tomonlarni yanada rivojlantirib, zaif tomonlarni bartaraf etish,
imkoniyatlarni samarali qo‘llab
-quvvatlash va tahdidlarga qarshi aniq strategiyalar ishlab
chiqish zarur.
Xulosa va takliflar.
Globallashuv va kuchayib borayotgan raqobat sharoitida O‘zbekiston tijorat banklarining
transformatsiyasi iqtisodiy barqarorlik va moliyaviy xizmatlar sifatini oshirishning muhim
omillaridan biri hisoblanadi. O‘tkazilgan tahlillar shuni ko‘rsatadiki:
Tijorat banklarida raqamli texnologiyalarni joriy etish va fintech ekotizimini rivojlantirish
jarayoni jadallashmoqda, ammo banklarning IT infratuzilmasi va kiberxavfsizlik masalalari hali
to‘liq shakllanmagan. Xalqaro moliya institutlari bilan hamkorlikni kengaytirish, investitsiyalar
jalb qilish va kapital yetarliligini oshirish banklar barqarorligini ta’minlashning muhim
omillaridan biri bo‘lib qolmoqda.
Moliyaviy inklyuziyani kengaytirish orqali aholi va kichik biznes subyektlariga bank
xizmatlarini yanada qulaylashtirish imkoniyati mavjud. Biroq, bu jarayonda huquqiy tartibga
www.sci-p.uz
II SON. 2025
541
solish, xalqaro standartlarga moslashish va bank tizimidagi byurokratik to‘siqlarni barta
raf
etish talab etiladi.
Transformatsiya jarayonining muvaffaqiyati bevosita banklarning innovatsion
rivojlanish strategiyalari, raqobatbardoshlik darajasi va xalqaro moliya bozorlariga
integratsiyasi bilan bog‘liq. Shuningdek, raqamli bank xizmatlarining
ommalashuvi bank
mijozlarining talab va ehtiyojlariga mos keladigan yangi mahsulot va xizmatlarni yaratish
zaruratini tug‘diradi.
O‘zbekiston tijorat banklarida transformatsiya jarayonlarini samarali amalga oshirish
uchun quyidagi strategik takliflar ilgari suriladi:
→
Sun’iy intellekt va big data texnologiyalaridan foydalanish orqali mijozlarga
moslashtirilgan bank xizmatlarini rivojlantirish.
→
Mobil ilovalar va internet-
banking xizmatlarini takomillashtirish, to‘lov tizimlarini
diversifikatsiya qilish.
→
Blockchain texnologiyasini joriy etish orqali tranzaksiyalar shaffofligini oshirish va
kiberxavfsizlikni kuchaytirish.
→
Soddalashtirilgan onlayn kreditlash tizimlarini yaratish va kichik biznes uchun
maxsus bank mahsulotlarini ishlab chiqish.
→
Yangi moliyaviy vositalarni joriy etish (masalan, crowdfunding va peer-to-peer
lending platformalari).
→
Kichik biznes uchun imtiyozli kredit dasturlarini kengaytirish va ularga moliyaviy
xizmatlarni soddalashtirish.
→
Xalqaro kredit
reytinglarini yaxshilash va xorijiy investorlarni jalb qilish bo‘yicha
aniq strategiyalar ishlab chiqish.
→
Bank sektorini xalqaro standartlarga moslashtirish (Basel III talablariga muvofiqlik
darajasini oshirish).
→
Xorijiy banklar bilan strategik hamkorlikni kengaytirish va moliyaviy texnologiyalar
bo‘yicha ilg‘or tajribalarni o‘zlashtirish.
→
Bank xizmatlarining geografik qamrovini oshirish
–
qishloq joylarda mobil banking
xizmatlarini rivojlantirish.
→
Ijtimoiy zaif guruhlar uchun bank xizmatlarini soddalashtirish va ularga
moslashtirilgan kredit mahsulotlarini taklif etish.
→
Aholining moliyaviy savodxonligini oshirish uchun o‘quv dasturlarini yo‘lga qo‘yish.
→
Bank tizimida zamonaviy kiberxavfsizlik choralarini joriy etish va ma’lumotlarni
shifrlash tizimlarini takomillashtirish.
→
Fraud monitoring tizimlarini rivojlantirish va onlayn banking xavfsizligini oshirish.
→
Xodimlarning kiberxavfsizlik bo‘yicha malakasini oshirish uchun maxsus treninglar
tashkil etish.
Tijorat banklarining transformatsiya jarayonlari O‘zbeki
ston iqtisodiyotining barqaror
o‘sishiga hissa qo‘shishi bilan birga, bank tizimini xalqaro moliyaviy muhitga integratsiya qilish
imkoniyatlarini kengaytiradi. Yuqorida keltirilgan takliflar amalga oshirilsa, mamlakat bank
sektorining raqobatbardoshligi oshib, mijozlarga yanada qulay va innovatsion moliyaviy
xizmatlar taqdim etish imkoni yaratiladi.
Shu bois, transformatsiya jarayonini tizimli va bosqichma-
bosqich amalga oshirish, ilg‘or
xalqaro tajribalarni joriy etish va raqamli texnologiyalarni keng qo‘l
lash banklarning kelgusi
rivojlanishining asosiy omili bo‘lib qolishi lozim.
Adabiyotlar
/Литература/Reference:
Demirgüç
-Kunt, A., & Klapper, L. (2012). Measuring Financial Inclusion: The Global Findex
Database. Washington, DC: The World Bank.
Helms, B. (2006). Access for All: Building Inclusive Financial Systems. Washington, DC: CGAP.
www.sci-p.uz
II SON. 2025
542
Jalolov, F., Abduqodirov, A. (2021).
Tijorat banklari va moliyaviy barqarorlik: O‘zbekiston
tajribasi. Toshkent: Iqtisodiyot va moliya nashriyoti.
Levine, R. (2005). Finance and Growth: Theory and Evidence. Handbook of Economic
Growth, 1, 865-934. https://doi.org/10.1016/S1574-0684(05)01012-9.
Morduch, J. (1999). The Microfinance Promise. Journal of Economic Literature, 37(4), 1569-
1614.
O‘zbekiston Respublikasi Iqtisodiyot va moliya vazirligi. (2023). O‘zbekistonda kambag‘allik
darajasini pasaytirish bo‘yicha amalga oshirilayotgan islohotlar.
Toshkent: Hukumat nashriyoti.
O‘zbekiston Respublikasi Markaziy
banki. (2023).
O‘zbekiston bank tizimining rivojlanish
tendensiyalari va istiqbollari. Toshkent: Markaziy bank matbuot xizmati.
O‘zbekiston Respublikasi Prezidentining farmoni. (2022). Kambag‘allikni qisqartirish va
tadbirkorlikni qo‘llab
-
quvvatlash bo‘yic
ha kompleks chora-
tadbirlar to‘g‘risida.
Toshkent:
Prezident matbuot xizmati.
Stiglitz, J. & Weiss, A. (1981). Credit Rationing in Markets with Imperfect Information. The
American Economic Review, 71(3), 393-410.
World Bank. (2020). Financial Inclusion and Development: A Global Perspective.
Washington, DC: The World Bank.
Xudayarova X.A. (2024) “TIJORAT BANKLARIDA RAQAMLI TRANSFORMATSIYA JARAYONI,
UNDAGI MUAMMOLAR VA ULARNI YECHISH YO‘LLARI”. YASHIL IQTISODIYOT VA TARAQQIYOT
aprel. № 4
-son.
